Банковское обслуживание физических лиц – это совокупность различного рода банковских услуг и продуктов, реализуемых коммерческой банковской структурой в отношении частных лиц.
К группе частных лиц относятся население и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без организации юридического лица какой-либо организационно-правовой формы, т.е. индивидуальные предприниматели.
Стоит отметить, что на сегодняшний день коммерческие банковские структуры являются более подготовленными для оказания услуг частным лицам. Например, последние несколько лет стремительно развивается потребительское и ипотечное кредитование, в значительной мере увеличивается область использования пластиковых дебетовых и кредитных карт, увеличиваются объемы предоставляемых заемных ресурсов, на регулярной основе совершенствуется комплекс страхования вкладов и депозитов частных лиц.
На сегодняшний день рамках банковского обслуживания частных лиц можно выделить несколько наиболее важных направлений и услуг, в получении которых, как правило, заинтересован любой экономически активный и финансово грамотный человек. Например, это возможность выполнения расчетов как в наличной, так и безналичной форме, получение кредитов и займов, размещение свободного капитала в депозиты и вклады, осуществление операций на фондовом рынке.
Вопросы взаимоотношений коммерческих банковских услуг и частных лиц, порядок оказания услуг физическим лицам на территории РФ регламентируется Федеральным законом №ФЗ-396 «О банках и банковской деятельности».
Так, например, законодательно определен ряд операции, которые могут осуществляться коммерческими банковскими структурами в отношении физических лиц, в т. ч.:
Также на законодательном уровне определен ряд операций и сделок, которые имеют право реализовывать банковские структуры, но которые непосредственно не относятся к банковским операциям:
Таким образом, основными операциями, которые реализует банковская структура в отношении частных лиц являются:
Также на сегодняшний день популярно комплексное банковское обслуживание (КБО), т.е. услуга, предоставляемая частным лицам рядом банковских структур с целью снижения затрат при обслуживании физических лиц. Как правило, услугами, которые могут быть предоставлены в рамках КБО, зачастую являются открытие и ведение банковских счетов частных лиц, выпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт, ДКО и т.д.
Стоит отметить, что специфика банковской деятельности заключается в том, что партнерские отношения банковской структуры с клиентами в полной мере основаны на взаимной заинтересованности, т.е. наиболее оптимальном и эффективном сочетании их интересов в увеличении доходов. При этом свои цели коммерческая банковская структура может реализовать в полной мере исключительно через удовлетворение потребностей своих клиентов. Именно в связи с этим для коммерческих банковских структур особенно важно реализовывать структурирование этих интересов через совершенствование услуг, предоставляемых частным лицам.
На сегодняшний день можно выделить ряд мероприятий, которые направлены на совершенствование системы обслуживания частных лиц, например:
Стоит отметить, что одной из важнейших составляющих организации банковского обслуживания физических лиц является обеспечение экономической безопасности банковской структуры, т.е. процесс достижения состояния защищенности экономических интересов финансового учреждения, проявляющихся в ходе реализации его целей и задач, заключающийся в формировании благоприятных условий обслуживания клиентов.