Система страхования банковских депозитов

Общие сведения о системе страхования банковских депозитов

Основная идея работы системы страхования банковских депозитов заключается в быстром совершении аккумулируемых из независимого финансового источника (например, специального фонда) выплат вкладчикам, если обслуживающая их кредитная организация по тем или иным причинам прекратила свою деятельность. Благодаря этому вкладчикам гарантируется доступ к их денежным средствам ещё до начала в отношении банка длительных ликвидационных процедур.

Система страхования банковских депозитов как инструмент решения большого числа социально-экономических проблем нашла применение во многих экономически развитых странах мира. Мировая практика свидетельствует о том, что эта система предотвращает распространение среди вкладчиков паники. Тем самым, обеспечивается стабильное функционирование банковской системы, а на преодоление последствий кризисных явлений тратятся общественные средства в уменьшенном размере. Кроме того, наличие системы страхования банковских депозитов способствует повышению у населения доверия к банковской системе, благодаря чему в долгосрочной перспективе стоит ожидать рост депозитной базы.

В том или ином виде система страхования банковских депозитов существует в более чем 100 стран мира. Более половины всех страховщиков образовали международную организацию – Международную ассоциацию страховщиков депозитов. При этом в каждой из стран приняты собственные, специфичные условия страхования вкладов. Например, страхованию могут подлежать вклады только физических лиц или вклады только в национальной валюте и т.п.

Особенности системы страхования банковских депозитов в Российской Федерации

В Российской Федерации система страхования банковских депозитов была внедрена 23 декабря 2003 года вместе с принятием соответствующего федерального закона. Согласно этому законодательному акту, функционирование системы страхования вкладов направлено на достижение следующих целей:

• защита прав и законных интересов вкладчиков отечественных банков;
• стимулирование привлечения в отечественную банковскую систему денежных средств;
• укрепление доверия к отечественной банковской системе.

В основу российской системы страхования вкладов заложены несколько принципов, которые определяют сущность этого экономического инструмента и его действия. Прежде всего, речь идёт про то, что коммерческие банки обязаны принимать участие в данной системе, в том числе, посредством регулярного совершения страховых взносов, за счёт чего накопительным образом формируется фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, система страхования вкладов должна проводить свою деятельность прозрачно и с ориентацией на минимизацию рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий неисполнения банками своих обязательств.

Страхование вкладов не требует заключения договора страхования. Страхованию подлежат те денежные средства, которые размещены на территории России в коммерческих банках физическими лицами или удовлетворяющими определённым требованиям малыми предприятиями. В то же время законодательством установлено ограничение на страхование денежных средств, которые:

• являются электронными;
• размещены юридическими лицами;
• размещены на банковских счетах, открытых для осуществления профессиональной деятельности;
• размещены в зарубежные вклады;
• размещены в субординированные депозиты;
• размещены на номинальных счетах;
• переданы коммерческим банкам в доверительное управление.

Агентство по страхованию вкладов и выплата возмещения по вкладам

Непосредственным воплощением в жизнь системы страхования банковских депозитов в Российской Федерации занимается Агентство по страхованию вкладов. По своей организационно-правовой форме оно является государственной корпорацией, что определяет условия и особенности её функционирования.

К числу функций Агентства по страхованию вкладов можно отнести следующее:

• организация учёта коммерческих банков;
• сбор страховых взносов и контроль за их поступлением;
• учет требований вкладчиков к коммерческому банку и выплата им возмещения по вкладам;
• обращение в Центральный банк РФ с предложением о применении к коммерческим банкам мер ответственности;
• инвестирование временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов в различные активы;
• требование от коммерческих банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней;
• определение порядка расчёта страховых взносов.

Наиболее важной для граждан функцией Агентства по страхованию вкладов выплата им возмещения по вкладам. Право на его получение возникает, если наступает страховой случай. Таковым признают ситуацию, когда коммерческий банк лишается выданной ранее Центральным банком РФ лицензии на осуществление банковских операций или, когда в его отношении регулятором был введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

По состоянию на 2020 год размер возмещения по вкладам, открытым вкладчиком в одном коммерческом банке, не может превышать 1 400 000 рублей. Вклады до этой суммы выплачиваются в 100-процентном размере. Чтобы получить это возмещение, вкладчик должен обратиться в Агентство с соответствующим требованием. При этом ему необходимо учитывать сроки, в течение которого за ним сохраняется это право.