Что такое безналичные платежи?
Безналичные расчеты — это расчеты, которые реализуются без привлечения наличных денежных средств, посредством перевода финансовых ресурсов через банковскую структуру или финансовое учреждение с расчётного счёта плательщика на счёт их получателя.
На сегодняшний день подобный формат взаиморасчетов доступен всем клиентам финансовых учреждений – предприятиям различных организационных форм, индивидуальным предпринимателям и частным лицам.
Безналичный способ оплаты в настоящее время представляет собой один из наиболее удобных и понятных методов для осуществления расчетов, что связано с достаточно высокой скоростью выполнения платежа и отсутствием различного рода ограничений.
В результате выполнения платежей безналичным способом происходит зачисление и списание финансовых ресурсов участников подобных отношений в электронном виде.
Среди наиболее важных принципов системы безналичных платежей можно выделить следующие:
- платежи осуществляются между банковскими счетами участников договорных отношений, которые, как правило, открываются клиентам финансовых учреждений для хранения и перевода финансовых ресурсов;
- платежи с расчетных или других видов счетов клиентов осуществляются банковскими структурами исключительно по распоряжению их владельцев (клиентов) в порядке, который определяется клиентом, а также в рамках остатков финансовых ресурсов по соответствующему счету;
- банковским структурам запрещено вмешиваться в договорные отношения участников взаиморасчетов (клиентов);
- срочность платежа, определяется из сроков, которые предусмотрены контрактами, инструкциями Министерства финансов РФ.
Безналичные расчеты в РФ
Осуществление взаиморасчетов безналичным методом между участниками договорных отношений способствовало возникновения острой необходимости взаимных расчетов между банковскими структурами. Для этого на балансе всех финансовых учреждений должны быть открыты специальные корреспондентские счета.
Среди требований, предъявляемых к безналичным расчетам, выделяют непрерывность, своевременность, надежность, безопасность, экономичность.
Стоит отметить, что от соблюдения этих требований зависят обеспечение рационального кругооборота денежных средств и товаров, маржинальность и ликвидность экономических субъектов, стабильность функционирования финансовых и фондовых рынков, эффективность реализации денежно-кредитной политики, утвержденной Правительством РФ.
Экономической основы системы безналичных расчетов можно назвать материальное производство. Вследствие этого большая доля платежного оборота (порядка 75%) приходится на расчеты по товарным операциям, т.е. на платежи за отгруженные товары, оказанные услуги и работы. Остальную часть отечественного платежного оборота (порядка 25%) формируют расчеты различного рода по нетоварным операциям, т.е. расчеты экономических субъектов, частных предпринимателей и частных лиц с бюджетом, государственными органами управления, банковскими структурами.
Безналичные расчеты за реализованные товары и услуги, а также, расчеты, осуществляемые в связи с финансовыми обязательствами, могут быть реализованы в различных формах, каждая из которых имеет свои особенности.
Согласно актуальным сведениям органов Росстата объём безналичных финансовых ресурсов в отечественной экономике России в значительной мере превышает объём денежной массы в обращении.
На сегодняшний день большую часть безналичных расчетов составляют расчеты между экономическими субъектами и хозяйствующими единицами, а частные лица в своих каждодневных расчетах за товары, услуги, работы используют наличные денежные средства, однако, при этом темпы роста объема использования честными лицами безналичных методов оплаты в каждым годом растут.
Стоит отметить, что большую часть безналичных денежных средств в отечественной национальной экономике составляют депозитные финансовые ресурсы, которые, как правило, используются при осуществлении расчетов между банковскими структурами, хозяйствующими единицами, государствами. Данный объём финансовых ресурсов, как было отмечено ранее, в значительной мере превышает ту массу наличных денежных средств, которая обращается в экономике.
Таким образом, можно сделать вывод, что в настоящее время в отечественной экономике безналичные расчёты широко распространены и их объем превышает объем расчетов в наличных денежных средствах.
На сегодняшний день на территории России двумя наиболее распространенными системами, обеспечивающими безналичные платежи, являются RTGS и DNS.
Применение системы RTGS предполагает наличие большого объёма свободных финансовых ресурсов у банковских структур, которые участвуют в расчётах, т. к. в рамках RTGS расчёты могут быть реализованы только в режиме реального времени, в режиме онлайн. Вторая по популярности система - DNS не требует такого большого объема ликвидности, что, в первую очередь связано с тем, что в системе DNS применяется схема осуществления взаимозачетов с последующим расчетом по окончанию операционного цикла. Применение подобного механизма расчетов дает возможность банковским структурам держать меньший объем финансовых ресурсов на расчетном счету и предоставляет гораздо большую свободу в расходовании финансовых ресурсов.
В настоящее времени на территории России большой популярностью также пользуются кредитные и дебетовые карты. Более 8 лет назад впервые доля операций по расчётам с применением банковских карт превысила долю операций по снятию наличности с карт — 52 % против 48 %, а на сегодняшний день объем наличности в обращении быстро снижается. Согласно прогнозам экспертов, в ближайшее время масштабы безналичных платежей с использованием банковских карт в России будет только увеличиваться.
