Пластиковые карты как один из видов банковского продукта

Пластиковая карта

Владелец банковской карты должен внести на свой счет определенную сумму денежных средств, именно ее величина и устанавливает лимит доступных к расходованию денежных средств.

Однако, владелец карты может не вносить денежные средства предварительно, а взять в банке-эмитенте кредит на некоторую сумму. Данная схема используется при оплате с помощью кредитной карточки. В данном случае лимит определяется величиной предоставленного кредита, в рамках которого владелец банковской карты может расходовать денежные средства.

Прием банковских карт к оплате и выдача наличных денежных средств с ее помощью реализуется в субъектах торговли/ сервиса и в банковских структурах, которые входят в платежную систему, реализующую обслуживание такой карты. Пластиковая карта представляет собой пластину, которая изготовляется из устойчивой к большинству воздействий пластмассы,

Возможности пластиковой карты и ее особенности

Методики осуществления операций с картами и их обработка устанавливаются в рамках определенной платежной системы, как правило, в виде утвержденных спецификаций, руководств, инструкций и т.д.

Конечно, для использования платёжных карт в сети одной платежной системы соблюдение каких-либо стандартов было бы не обязательным, но, т.к. все точки приема карт заинтересованы в функционировании по единообразным стандартам, методики функционирования различных платежных систем должны быть хотя бы совместимы с друг другом.

Персонализация банковской карты дает возможность идентифицировать ее владельца, а также провести оценку и анализ платежеспособности карты. Стоит отметить, что доступ к записанным сведениям всегда защищен кодированным паролем, который получил название РIN-кода.

Стоит отметить некоторую особенность продаж и выдачи наличных денежных средств по банковским картам, которая состоит в том, что такие операции выполняются магазинами и банковскими структурами «в долг» -товары, услуги и наличные предоставляются клиентам непосредственно в тот же момент, а денежные средства зачисляются на расчетные счета предприятий, организаций, как правило, спустя некоторое время. При этом гарантом исполнения возникших платежных обязательств является выпустившая карту банковская структура, которая в рамках таких отношений называется эмитентом.

Также в настоящее время функционируют РОS-терминалы, называемые торговыми терминалами, которые используются для обработки транзакций при безналичных расчетах применением банковских карт с магнитной полосой и смарт-карт. Таким образом, использование РОS-терминалов дает возможность автоматизировать операции по обслуживанию банковской карты и также сократить время обслуживания. Стоит отметить, что возможности и комплектация РОS-терминалов различаются в достаточно широких пределах, но типовой терминал, как правило, оборудован устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения РIN-клавиатуры, торговых принтеров, соединения с компьютером или с электронным кассовым аппаратом.

Международный рынок пластиковых карт

В настоящее время отечественный рынок банковских продуктов переполнен различными типами банковских карт как международных, так и чисто внутренних, т.е. теми, которые выпускаются отечественными банковскими структурами самостоятельно. Последние несколько нет некоторые отечественные банковские структуры формируют альянсы на рынке банковских карт, которые, с одной стороны, можно представить в качестве первых шагов к формированию национальной платежной системы, а с другой, — в качестве инструмента повышения уровня сервиса, который благоприятно влияет на снижение тарифов на банковские продукты, которые непосредственно связаны с выпуском и обслуживанием карт, расширяет географию использования, что влечет за собой снижение себестоимости операций.

Для того, чтобы стать эмитентом любой из перечисленных выше организаций, банковская структура, финансовое учреждение должны иметь членство в данных организациях. Стоит отметить, что даже значительные финансовые вложения, связанные с получением такого членства, не влияют на непрерывно растущий спрос на них.

Карточные платежные системы реализуют следующие функции:

• выдача лицензий на эмиссию карт с логотипом организации;
• контроль использования патентов и прав;
• разработка стандартов, требований и правил осуществления операций;
• обеспечение необходимого уровня функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
• разработка и внедрение новых банковских продуктов;
• реализация маркетинга, рекламных мероприятий и продвижения продукта на рынок.

Также к числу важнейших операционных функций, которые выполняют организаций для своих участников, можно отнести авторизацию, то есть получение от банковской структуры-эмитента разрешения на сделку, в случае, если стоимость покупки превышает разовый лимит и т.д.

Подобного рода запрос может быть осуществлен с применением телефона (off-line) или через специализированный электронный терминал, который называется POS-терминалом (в режиме on-line). Банковская структура-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не исчерпан, и банковская карта не находится в стоп-листе. Операции в дальнейшем в обязательном порядке присваивается авторизационный код, который и отражается в отчетности. Если запрос поступает через POS-терминал, банковское ПО принимает кодированное сообщение и разрешает или запрещает соответствующую сделку.