Значение обслуживания граждан для коммерческого банка
Банковское обслуживание граждан – это деятельность коммерческого банка, которая заключается в выполнении банковских операций по поручению физических лиц, предоставлении банковских продуктов и оказании банковских услуг.
Несмотря на то, что банки работают с разными категориями клиентов, банковское обслуживание граждан до сих пор остаётся значительным фактором развития банковской системы. Это связано с тем, что это направление деятельности коммерческого банка является одним из самых прибыльных и, следовательно, привлекательных.
Отношения между банком и клиентами (в лице физических лиц) строится на добровольной основе. То есть граждане самостоятельно определяют, какие продукты (услуги), какого банка они приобретут. В связи с этим коммерческие банки вступают в конкурентную борьбу друг с другом за привлечение новых и удержание старых клиентов.
Это напрямую сказывается на качестве банковского обслуживания граждан. Банки пытаются создать дополнительные удобства для граждан, в результате чего следует ожидать увеличение круга клиентов банка и, как следствие, получение им дополнительной прибыли.
Кроме того, для коммерческого банка обслуживание граждан представляет собой дополнительную возможность для «бесплатного» привлечения их средств, которые позитивно сказываются на показателях ликвидности и платёжеспособности банка и впоследствии могут быть эффективно размещены.
Общее представление о банковском обслуживании граждан
В самом общем виде банковское обслуживание граждан заключается в выполнении в их отношении и оформлении различных банковских операций. В целом все банковские операции могут быть распределены между двумя крупными группами:
- первая группа – это основные традиционные банковские операции, которые осуществлялись коммерческими банками изначально и до сих пор имеют высокое значение для них;
- вторая группа – это дополнительные современные банковские операции, которые возникли в результате совершенствования обслуживания клиентов, основанного на научно-техническом прогрессе, и позволяют банкам привлечь новых клиентов и получить дополнительную прибыль.
В соответствии с данной классификацией банковских операций выделяются два основных направления банковского обслуживания граждан.
Традиционное направление банковского обслуживания граждан
Основными традиционными банковскими операциями являются кредитные, депозитные и расчётно-кассовые операции.
Совершение кредитных операций заключается в предоставлении кредитором (банком) заёмщику (физическому лицу) определённой суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кроме того, кредитор может предъявлять заёмщику требования целевого использования и обеспеченности кредита.
Как правило, потребность граждан в дополнительном судном капитале обусловлена отсутствием собственных средств для достижения своих целей (развития собственного производства – для предпринимателей, и на личные потребительские нужды – для населения).
Депозитными называют операции, в результате которых граждане размещают в кредитном учреждении собственные денежные средства. Наиболее популярными форами подобного размещения являются вклады на определённый срок и вклады до востребования.
Граждане, открывающие в банках вклады, преследуют такие цели, как обеспечение сохранности собственных сбережений и обеспечение доходности (безубыточности) благодаря начислению процентов на сумму размещённого вклада.
Расчётно-кассовые операции представлены расчётными и кассовыми операциями. Расчётные операции обеспечивают проведение безналичного расчёта между счетами различных клиентов на основании расчётных документов. Необходимость в подобного рода операциях возникает в результате совершения клиентами банка тех или иных экономических сделок (как правило, покупки в магазинах по пластиковым картам).
Кассовые же операции имеют то же предназначение, что и расчётные, но объектом в данном случае выступают наличные деньги.
Современное направление банковского обслуживания граждан
Дополнительные современные банковские операции, в первую очередь, представлены дистанционным банковским обслуживанием. Его внедрение в последние несколько лет было обусловлено быстрыми темпами научно-технического развития и широкого распространения в мире его результатов. Для рядовых граждан эта тенденция предоставила большую доступность банковских услуг.
Дистанционное банковское обслуживание предусматривает совершение необходимых клиенту банковских операций без необходимости личного посещения банка, а в результате использования различных информационно-коммуникационных технологий с возможностью подключения к сети «Интернет». К подобным технологиям относятся:
- банкоматы – для использования требуют средство доступа к банковскому счёту (т.е. пластиковые карты); с их помощью осуществляют внесение и снятие наличных денежных средств, оплату услуг, переводы между счетами, печать мини-выписки и т.д.;
- телефонные центры – благодаря своей мобильности позволяют в кратчайшие сроки получить всю необходимую информацию, а также осуществить ряд банковских операций;
- Интернет-банк (приложение «Мобильный банк») – позволяют совершать банковские операции на своих девайсах (компьютере, ноутбуке, смартфоне и т.д.), имеющих доступ в сеть «Интернет».
Главным преимуществом дистанционного банковского обслуживания для граждан является возможность оперативно отслеживать состояние собственных денежных средств и самостоятельно управлять своим банковским счётом. И несмотря на то, что это направление банковского обслуживания граждан ещё недостаточно развито, но именно оно является самым перспективным для коммерческих банков.
