Сущность и звенья кредитной системы
Кредитная система - это комплекс различного рода кредитных отношений и субъектов, которые являются участниками таких отношений.
Каждому этапу развития национальной экономики государства соответствует особенная кредитная система, отвечающая возникающим потребностям сферы реальной экономики.
На сегодняшний день кредитная система представляет собой комплекс различного рода кредитно-финансовых институтов, который в той или иной степени функционируют на рынке ссудных капиталов и реализуют аккумуляцию и мобилизацию сводного денежного капитала.
Основной целью любой кредитной системы можно назвать мобилизацию имеющихся в обществе денежных средств и при необходимости предоставление их во временное пользование экономическим единицам, частным лицам и государству на условиях срочности, платности и возвратности.
В большинстве западноевропейских стран, Соединённых Штатах Америки и Японии в настоящее время действуют четырех- или трехуровневые кредитные системы.
В России на сегодняшний день функционирует трёхуровневая система.
На первом ее уровне располагается Центральный Банк России, который отвечает за организацию и контроль функционирования кредитной системы государства. Второй уровень представлен банковским сектором во всем многообразии его элементов, к которым относятся коммерческие банковские структуры, инвестиционные и прочие специализированные банки. На третьем уровне функционируют различного рода небанковские кредитно-финансовые институты - страховые фирмы, различного рода пенсионные фонды, кредитные союзы и т.д.
Стоит отметить, что на сегодняшний день уровень развития элементов кредитной системы в разных странах в значительной мере различается. Так, по числу звеньев кредитной системы, уровню их развития на текущий момент и определяют особенностей той или иной финансовой системы.
Наиболее весомым звеном в кредитной системе РФ являются банковские структуры, которые выступают в качестве основы любой подобной системы. Особенность их функционирования заключается в том, что формирование финансовых ресурсов банка осуществляется на основании фиксированных по суммам долговых обязательств. Так, например, выполняя функции посредника при кредитовании, банковские структуры берут на себя все риски, которые непосредственно связаны с потенциальными финансовыми потерями.
В настоящее время небанковские структуры в некоторой степени дополняют операции банковских структур на ссудные капиталы, создавая взаимосвязь различных секторов такого рынка. В отличие от банковских структур небанковские организации формируют собственные финансовые ресурсы на базе в некоторой мере специфических долговых обязательств без точного установления их величины.
История становления кредитной системы РФ
Современная отечественная кредитная система формировалась постепенно и в своем развитии прошла достаточно долгий путь.
Начало деятельности банковских структур на территории тогда еще царской России можно отнести ко второй половине XVIII века. Однако, первая попытка организации кредитной структуры была предпринята в Пскове в 1665 г. боярином А.А. Ордын-Нащекиным, однако в тот раз результат достигнут не был, т.к. боярин был отозван из Пскова, а новый воевода не стал продолжать его начинания.
Банковские структуры как особые экономические институты начали организовывать на территории России только спустя 100 лет. Среди наиболее важных причин такого запоздания распространения коммерческого кредитования в России можно назвать неразвитость капиталистических отношений.
На первоначальном этапе кредиты предоставлялись только лицам, которые были приближены к царскому двору. Однако, немного позже были организованы и банковские структуры, которые обсуживали более широкий круг лиц.
Стоит отметить, что в то время особую популярность получили государственные банки, которые использовали в качестве источников кредитования финансовые ресурсы государственной казны.
В 1754 г. императрица Елизавета Петровна организовала одновременно два банка с конторами в Москве и Санкт-Петербурге, после чего было организовано еще два ассигнационных государственных банка, в дальнейшем трансформировавшиеся в Ассигнационный банк. Именно начало функционирования этого банка стало мощным толчком к развитию кредитования в РФ.
В начале XX века в России действовала двухуровневая банковская система, в рамках которой верхний уровень был представлен Государственным Банком, а нижний – различными банковскими и небанковскими структурами, а именно:
- государственными кредитными организациями;
- частными коммерческими банковскими структурами;
- общественными кредитными учреждениями.
Уже к 1917 г. в состав сети Государственного банка входило 10 контор и 125 отделений.
В октябре 1921 года был создан Государственный банк СССР.
Начало развития современной кредитной системы можно сопоставить с созданием в 1990 году Центрального банка РСФСР (затем – РФ), который представлял собой первый уровень кредитной системы РФ. Второй уровень системы был представлен коммерческими банковскими и небанковскими структурами, которые выполняли отдельные банковские операции.
После либерализации и приватизации финансовых рынков в Российской Федерации количество действующих коммерческих банковских структур превышало 2500. Однако, большая часть из них (более 75% от общего числа) были мелкими и средними, с небольшим уставным капиталом. В связи с этим в первые годы своего существования современная кредитная система Российской Федерации не могла эффективно организовать безопасное обслуживание частных и юридических лиц.
