Конкуренция банков

Понятие и значение конкуренции в банковской сфере

Развитие банковского сектора российской экономики обусловило формирование конкурентной среды в банковской сфере.

Банки применяют активные и жесткие методы борьбы за клиента, характер которой определяется видом конкуренции:

• между коммерческими банками;
• между государственными и коммерческими банками;
• между иностранными и российскими банками.

Конкуренция в банковской сфере может быть определена следующим образом:

• как состязательность между банками, выражающаяся в эффективном ограничении возможностей единоличного воздействия на рынок за счет самостоятельных действий различных банков;
• как процесс создания и распространения знаний среди банков об эффективных способах организации и ведения банковского дела.

Характерными признаками конкуренции являются:

• наличие рынков, предоставляющих альтернативные варианты выбора, как для покупателей, так и для продавцов;
• наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), которые соревнуются между собой и использующих различные инструменты рыночной политики;
• чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

Виды конкуренции в банковской сфере

Конкуренцию в банковской сфере можно разделить на следующие виды.

Конкуренция продавцов и покупателей. Данный вид конкуренции выделяется в зависимости от участвующих в ней субъектов. В отношении банковской сферы конкуренцией продавцов является конкуренция между банками относительно наиболее выгодных условий реализации банковских услуг; конкуренция покупателей проявляется в соперничестве клиентов банковской сферы за доступ к тем или иным банковским услугам.

Оба указанных вида конкуренции существуют одновременно и даже взаимодействуют в определенной степени в зависимости от рыночной силы одного или другого вида субъектов. К примеру, в условиях низкой конкуренции среди кредитных организаций, обусловленной монополизацией рынка, уникальностью банковской услуги или иными факторами, в банковской сфере устанавливается преобладающая конкуренция покупателей, и наоборот.

Конкуренция внутриотраслевая и межотраслевая. В данном случае виды банковской конкуренции можно трактовать с различных точек зрения. С одной точки зрения, внутриотраслевая конкуренция может рассматриваться как конкуренция различных банков, оказывающий примерно одинаковый спектр банковских услуг. В этом случае, внутриотраслевая конкуренция направлена на борьбу за привлечение клиентов. С другой стороны, на этот вид конкуренции можно взглянуть более широко, рассматривая его как конкуренцию всех банков между собой без привязки к схожести оказываемых услуг. В этом случае банки конкурируют за доступ к финансовым ресурсам, за сферы вложения средств.

Межотраслевая конкуренция может рассматриваться также в двух аспектах:

• как конкуренция между банками различной направленности (например, между ипотечными и инвестиционными банками), что опять же свидетельствует о ее направленности на борьбу за доступ к финансовым и информационным ресурсам, за сферы вложения средств;
• как конкуренция между банками и предприятиями других отраслей экономики. В данном случае речь идет о конкуренции за сферы вложения капитала.

Конкуренция ценовая и неценовая. Данные виды банковской конкуренции выделяются по критерию применяемых методов конкурентной борьбы.

Ценовая конкуренция в банковской сфере осуществляется за счет снижения тарифов на обслуживание клиентов (то есть более низкой комиссии за осуществляемые операции, более низкой ставки по кредитам, более высокой ставки по депозитам и так далее). Ценовая конкуренция является одним из наиболее действенных способов конкурентной борьбы, однако для банка она является невыгодной в связи с ростом затрат и сокращением прибыли. Методы ценовой конкуренции применяются банками, как правило, в момент становления кредитной организации и завоевания своей доли рынка.

Неценовая конкуренция в банковской сфере ориентирована на повышение качества и ассортимента оказания банковских услуг (обеспечение надежности банка, включение в ассортимент оказываемых услуг новых услуг, внедрение современных удаленных сервисов работы с клиентами и так далее).

Конкуренция совершенная и несовершенная. Данные виды конкуренции выделяются по степени монополизации банковского сектора экономики и зависящей от нее свободы конкуренции.

Под совершенной конкуренцией в банковской сфере понимается идеальные ничем не ограниченные условия осуществления банковской деятельности, при котором функционирует огромное количество небольших банков, предлагающих примерно идентичные услуги и преимущественно конкурирующих с помощью цен. Однако современная рыночная ситуация и законодательством препятствуют существованию совершенной конкуренции. Так, предприниматели имеют определенные барьеры для входа в отрасль в виде значительного капитала, обязательных резервов, жестких условий борьбы со стороны крупных сетевых банков. Совершенная конкуренция в банковской сфере рассматривается как желанное, но недостижимое ее состояние.

Несовершенная конкуренция представляет собой такое состояние банковской отрасли, при котором один или несколько крупных субъектов рынка в силу принадлежащей им доли рынка оказываются вне конкуренции и могут диктовать свои условия. Примером такого субъекта рынка является Сбербанк России, Банк ВТБ.

В зависимости от степени несовершенства конкуренции она может быть:

• монополистической, обусловленная квазимонопольным положением банков в отдельных сегментах банковского рынка;
• олигополистической, складывающейся при существовании нескольких продавцов, осуществляющих согласованную ценовую политику;
• чистомонополистической, когда в банковской сфере действует только один банк, определяющий объем предложения и цену банковской услуги.