Микрофинансирование (микрокредитование) – это выдача краткосрочного займа на относительно небольшую сумму без залога и поручительства.
История микрофинансирования
Микрофинансирование на территории нашей страны стало достаточно распространено, т.е. набрало популярность, относительно недавно, однако, на сегодняшний день на ежедневной основе микрофинансовыми организациями и учреждениями (МФО) выдаются тысячи микрозаймов. Несмотря на то, что популярность микрофинансированию пришла только недавно, области микрокредитования как отдельному сегменту банковского сектора уже несколько десятков лет.
Если говорить о развитии микрофинансирования в мире в целом, то официальной датой появления микрокредитования называют 70-е годы ХХ века, а его создателем считают Мухаммеда Юнуса – профессора экономики из Азии. Желая оказать помощь представителям малообеспеченных слоев населения, но при этом получить некоторую экономическую выгоду, профессор Юнус выдавал в качестве займов собственные денежные средства. В качестве единственного условия при выдачи займа предъявлялось обязательное вложение денежных средств в развитие собственного бизнеса. Таким способом Мухаммед Юнус решал две проблемы одновременно: помогал малообеспеченным, но перспективным людям, и гарантировал себе возврат выданных в качестве займа финансовых ресурсов. В дальнейшем, после запуска бизнеса и получения первых единиц прибыли благодарные кредитору заемщики самостоятельно, без дополнительных напоминаний возвращали сумму полученного займа.
После удачного завершения своего эксперимента Мухаммед Юнус основал первую в мире микрокредитную организацию под названием «Грамин Банк». Данная организация и на сегодняшний день успешно функционирует, выдавая краткосрочные займы миллионам заемщикам каждый день.
Стоит отметить, что за свою реализованную идею с «Грамин Банк» азиатский профессор получил Нобелевскую премию, как человек, который внес существенный вклад в борьбе с бедностью.
Примерно в этот же период времени похожую деятельность пытались осуществлять и в прочих развивающихся государствах. В период с 70-х до 80-х годов прошлого века микрокредитные учреждения стали открываться и в Коста-Рике, Гондурасе, Панаме, Парагвае и прочих странах Южной Америки
Уже в конце ХХ века, микрокредитование стало играть одну из важнейших ролей как в мировой экономике, так и в национальных экономиках отдельных государств и, по сути, стало одним из самых эффективных инструментов сдерживания развития бедности.
История развития микрофинансирования в РФ
В нашей стране первые упоминания о микрокредитовании начали появляться в конце XIX века. В этот момент времени возник новый вид кредитных учреждений – кредитные товарищества. Их особенностью было то, что их уставной капитал был сформирован из ссуд, выданных Государственным Банком. Стоит отметить, что главному банку государства выдавать подобные ссуды было достаточно выгодно. На проведение анализа платежеспособности каждого потенциального заемщика, Государственному Банку приходилось затрачивать как временные, так и материальные ресурсы, в то время, как члены кредитных товариществ знали друг о друге всю необходимую информацию. Однако, уже через 30 лет подобные организации были ликвидированы, а их функционал был передан Государственному Банку.
Впервые настоящая деятельность в области микрофинансирования началась еще в середине ХХ века. Большое количество государственных программ выделяло краткосрочные займы, например, для развития малого и среднего бизнеса, однако, очень часто государство сталкивалось с проблемой невозврата выданных займов. Такие проблемы были связаны, в первую очередь, с достаточными сложностями в определении уровня платежеспособности потенциальных заемщиков, а коммерческие банковские структуры, работающие в данном направлении, все чаще становились жертвами мошенничества. В связи с большим процентом невозврата выданных финансовых ресурсов и получением убытков, такие программы были закрыты.
Однако, 2010 года стал знаковым для отечественного микрокредитования в России. Именно в этот год был принят федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который дал подобным организациям «зеленый свет».
Каждый год служба Центрального Банка РФ по финансовым рынкам регистрирует тысячи новых МФО. Области микрофинансирования на сегодняшний день развивается достаточно быстрыми темпами, а общая величина выданных денежных займов составляет 74 млрд. рублей.
Как и в начале 70-х годов ХХ века услугами микрокредитования, как правило, пользуются представители малообеспеченных слоев населения, в т. ч. люди, чей труд не оценен государством в достаточной мере, т.е. бюджетные работники – учителя, медицинские сотрудники и т. д.
Также услугами микрофинансирования пользуются те, кто, по различным причинам, не имеет возможность обратиться в коммерческие банковские структуры, например, лица, не имеющие официальной работы, студенты, пенсионеры.
В настоящее время в условиях высокой конкуренции, МФО стараются упростить порядок получения краткосрочных кредитов. Таким образом, для получения краткосрочного займа, нет необходимости собирать пакет документации, а в некоторых случаях – идти в филиал МФО. Такая возможность появилась благодаря развитию интернет-технологий, и повсеместной популяризации Сети Интернет.
На сегодняшний день Центральный Банк России уделяет регулированию рынка микрокредитования все больше и больше внимание. Так, например, все МФО в обязательном порядке должны рассчитывать обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности, формировать резервы на потенциальные убытки по займам и состоять в составе саморегулируемых организаций. Последние в свою очередь, разрабатывают базовые и внутренние стандарты, соблюдение которых также является обязательным условием присутствия МФО на рынке.
