Взаимосвязь коммерческих банков с предоставлением клиентам услуг в сфере страхования
В последнее время коммерческие банки активно расширяют ассортимент предлагаемых клиентам страховых услуг и продуктов. Это направление деятельности считается достаточно перспективным для банков в части стабильного получения ими в будущем приемлемого объёма прибыли.
Законодательство Российской Федерации не позволяет коммерческим банкам напрямую оказывать страховые услуги. В связи с этим одной из тенденций развития российского банковского сектора является создание ускоренными темпами консорциумов со страховыми компаниями.
Взаимодействие коммерческих банков и страховых компаний может привести к следующим результатам:
- модификация банковских продуктов, которая позволит коммерческим банкам более гибко относиться к уровню принимаемого риска;
- создание новых видов страхования, которые направлены на страхование рисков экономического характера;
- создание факторов, которые способны определить спрос на банковские продукты и услуги страхования.
Тем не менее основными страховыми услугами, которые предлагаются физическим и юридическим лицам и пользуются популярностью у них, являются имущественное и личное страхование.
Основные сведения об имущественном страховании
В самом общем виде страхование представляет собой совокупность экономических отношений, которые возникают при образовании специального фонда денежных средств и его использовании для возмещения возможного ущерба от наступления каких-либо страховых случаев.
Страхование может быть признано имущественным, если в качестве объекта выступают те или иные материальные ценности – имущество (например, недвижимость – земельные участки, сооружения, здания и т.п., денежные средства, ценные бумаги, имущественные права и т.д.). Имущественное страхование считается самой старой разновидностью страхования. Застраховать имущество – является способом предотвращения ущерба в случае полной потери (уничтожения) имущества или его частичного повреждения в результате аварии, пожара, взрыва, наводнения и наступления других обстоятельств.
Осуществление имущественного страхования базируется на выполнении следующих действий:
- определение стоимости застрахованного имущества;
- расчёт страхового тарифа;
- определение факта и причин гибели или повреждения застрахованного имущества;
- расчёт и выплата страхового возмещения.
Несмотря на динамичное развитие рынка страхования имущества (в особенности, внутренних грузовых перевозок), оно пока не охватывает всех потенциальных страхователей. Существенное отрицательное влияние на это оказало действие мирового финансового кризиса 2008 года, когда резко сократились темпы роста данного сегмента рынка.
Условия рыночной экономической системы способствуют широкому распространению услуг имущественного страхования для любых субъектов: физических лиц, коммерческих и некоммерческих организаций, государственных органов и учреждений. Ввиду существования системы обязательного страхования в Российской Федерации особое развитие получило страхование транспортных средств, а также страхование ущерба, которое наносится ими.
Имущественное страхование имеет перспективы своего дальнейшего развития на финансовом рынке Российской Федерации. Для этого требуется решить несколько существующих на данных момент проблем. В частности, необходимо разработать и внедрить в практику страховых организаций более гибкий механизм тарифной политики, а также модернизировать систему управления рисками. Также позитивным образом повлияют предоставления государством дополнительных налоговых льгот, индексация в условиях инфляции страховых сумм и включение страховых взносов в структуру затрат предприятий.
Основные сведения о личном страховании
Личное страхование основывается на добровольном страховании жизни и здоровья человека. Страховые суммы могут быть выплачены в связи с дожитием человека до определённого возраста (на этом базируется система пенсионного страхования населения), с получением человеком различных увечий для своего здоровья или наступлением его смерти.
Особое место в системе личного страхования занимает накопительное страхование жизни, которое имеет сберегательную функцию. Оно может быть представлено различными разновидностями: страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование и др.
В Российской Федерации законодательным образом установлено обязательное личное страхование в отношении двух групп граждан. Первая из них представлена военнослужащими и сотрудниками военизированных служб, а вторая - пассажирами (туристами, экскурсантами).
На рынке добровольного личного страхования наиболее популярна такая его разновидность, как добровольное медицинское страхование. Также имеет место быть страхование от несчастных случаев.
Личное страхование выполняет в обществе значительную по масштабам социальную функцию, поскольку с его помощью защищаются интересы граждан в ситуации наступления несчастных случаев. Развитию данного вида страхования способствует стабилизация в экономике страны и мира. При этом спрос на данный вид финансовых услуг должен поддерживаться разработкой и предложением страховыми компаниями новых продуктов страхования (например, при потере работы, банкротстве предприятия и т.д.). А кроме этого страховые организации могут выиграть конкурентную борьбу у других субъектов рынка личного страхования за счёт развитой агентской сети.
