Банковские услуги
Банковские услуги – это перечень операций, которые осуществляет банк для своих клиентов.
Каждая страна самостоятельно регулирует особенности банковских услуг, требования к их предоставлению. Банк работает на основе лицензии. Он получает право привлекать средства субъектов хозяйствования и выдавать кредиты частным и юридическим лицам. В России к банковским операциям относят привлечение средств у субъектов экономики на определенный срок или до востребования, размещение денег на счетах от своего имени и за собственный счет. Также банки могут открывать и вести счета частных и юридических лиц, проводить расчеты между банками, предприятиями. Они осуществляют инкассацию денежных средств, ценных бумаг, привлекают вклады в том числе в драгоценных металлах, выдают гарантии и осуществляют денежные переводы.
Все сделки проводятся в национальной валюте, если у банка имеется соответствующая лицензия, то он может проводить международные расчеты. Центральный банк страны устанавливает правила проведения подобных расчетов и обеспечивает материально-техническую базу для этого.
Банковские услуги классифицируют на внутрибанковские, клиентские и межбанковские. По платежному инструменту они могут быть наличными, безналичными. По функциональному назначению операций, они подразделяются на операции по открытию счетов, по их ведению. Их делят на кассовые, акцептные, авальные. Форма расчетов может быть переводная, инкассовая, клиринговая, аккредитивная.
Таким образом, банк представляет собой финансовую организацию, которая извлекает прибыль за счет оказания банковских услуг населению и реальному сектору.
Европейский рынок банковских услуг
Банковская деятельность всегда методологически вписывается в модель рынка с асимметричной информацией. Когда банки и их клиенты владеют не одинаковой информацией получается, что они находятся в неравной позиции. Глубокие и всесторонние изменения финансового рынка ведут к тому, что роль и функции банков изменяются. На современном этапе появилась новая конфигурация конкуренции, в условиях которой традиционные банки не всегда эффективны.
Стоит отметить, что банковские услуги изменяются не только под влиянием экономических и политических факторов, на их содержание оказывает влияние научно-технический прогресс, цифровизация, а также некоторые неочевидные факторы, например, демография, методика управления.
Для европейской экономики в целом характерно снижение темпов экономического роста, что влияет в том числе на финансовый сектор. Ожидаемые экспертами темпы обычно не оправдываются, поэтому банки переходят к политике сохранения стабильности и удержания имеющихся клиентов. Банки выбирают политику снижения собственных расходов, чтобы удерживать баланс. Сегодня основными направлениям деятельности европейских банков являются:
- Управление рисками.
- Инвестирование в информационные технологии.
- Управление капиталом.
- Приобретение новых активов и компаний и другое.
Еще одним способом адаптироваться к новым условиям мирового рынка является кооперация с другими банками. Объединение усилий и капитала позволяет предлагать более гибкие и выгодные условия потребителям. Одним из сильных конкурентов стали компании, которые предоставляют технологии проведения финансовых операций. Эти технологии действуют вне банковского сектора. Они помогают совершать переводы без участия банков, что влияет на доходность последних.
Перспективы развития рынка банковских услуг Европы
Европейские страны ориентируются на создание проактивной системы управления рисками и контроля над соблюдением нормативных правил. После кризиса 2008 года было проведено много реформ банковского сектора, но преобразования не коснулись управления рисками. Поэтому банки не могут адекватно реагировать на возникающие изменения. Введение новых правил позволило максимально снизить риски, но при этом ужесточило требования к структуре капитала и ликвидности активов. Также есть необходимость в обеспечении большей прозрачности с точки зрения раскрытия информации.
Борьба с киберугрозами выходит на первый план. Все больше операций проводится онлайн, поэтому требуется принципиально новый подход к защите данных. В случае потери данных банк сильно теряет в репутации и становится небезопасным для потребителей. Сегодня банки Европы тратят до 40% бюджета на обеспечение безопасности данных и доработку защитного программного обеспечения.
Угроза стабильности работы банков исходит от компаний, предоставляющих услуги по осуществлению переводов и платежей, а также услуги по кредитованию и инвестированию. Банковская система не смогла вовремя отреагировать на эти изменения, поэтому крупные телекоммуникационные, информационные фирмы и даже ритейлы смогли завоевать часть рынка.
Разработка специальных приложений для проведения платежей предполагает работу за процент. Банки могли бы не выплачивать их, если бы вовремя перехватили инициативу. Поэтому современные тенденции развития банков связаны с разработкой и внедрением новых информационных технологий. Чтобы удовлетворить новые потребности клиентам нужны современные подходы и их оптимизация с помощью цифровых продуктов. Многие эксперты строят пессимистичные прогнозы для банковского сектора Европы, который серьезно отстает от телекоммуникационных и информационных компаний по числу переводов и оказанию других услуг. Отсутствие прибыли не дает возможности заниматься разработками и модернизацией, что удерживает банки на том уровне развития, на котором они находятся.
