Долгосрочный кредит в деятельности коммерческого банка

Долгосрочное кредитование

Согласно Инструкции Центрального Банка РФ №17 в РФ к долгосрочным, как правило, относятся кредиты, выданные на срок более трех лет, однако, иногда в данную группу относят и кредиты, выданные на срок более одного года.

Стоит отметить, что долгосрочное кредитование способствует наращиванию темпов капитализации прибыли и доходности, и, как следствие, концентрации производства. Помимо этого, долгосрочное кредитование положительно влияет на реализацию государственной программы приватизации собственности на базе акционирования экономических субъектов. При этом, основным условием размещения ценных бумаг на фондовом рынке в рамках долгосрочного кредитования можно назвать наличие достаточных денежных капиталов и их консолидация в денежно-кредитном комплексе. Денежно-кредитная система в лице коммерческих банковских структур активно участвует как в процессе эмиссии ценных бумаг, так и в процессе их размещения.

Долгосрочное кредитование в значительной мере оказывает влияние на развитие производства в целом, благотворно влияет на формирование источников капитала субъектов системы, стимулирует расширение воспроизводства с учетом научно-технических достижений.

При этом, выдачу кредитов на долгий период нельзя назвать прибыльной деятельностью для коммерческих банковских структур, в отличие от краткосрочных кредитов, поэтому выдачу таких кредитов, как правило, практикуют в большей части инвестиционные банковские структуры, различного рода инвестиционные и пенсионные фонды, страховые фирмы посредством приобретения соответствующих ценных бумаг на фондовом рынке.

Долгосрочное кредитование в деятельности коммерческой банковской структуры

Непосредственно долгосрочное кредитование принято считать довольно сложной процедурой, в состав которой входят несколько взаимодополняющих друг друга этапов, при этом игнорирование любого из них влечет за собой серьезные последствия.

Таким образом, при реализации процедур долгосрочного кредитования банковские структуры осуществляют следующие этапы:

• Первый этап кредитного процесса – программирование. Сущность данного этапа заключается в анализе экономической и политической ситуации в государстве в целом, в отдельном регионе, оценке функционирования области деятельности потенциальных заемщиков, в т. ч. проведение анализа отраслевой динамики соответствующих направлений кредитования, оценка готовности сотрудников банковской структуры к работе с различного рода заемщика.
• Второй этап кредитного процесса - предоставление банковской ссуды. Во всех банковских структурах приняты внутренние критерии отбора заемщиков, утверждена процедура выдачи кредита и т.д. В зависимости от того, какой вид кредитования реализуется (например, инвестиционное, краткосрочное и т.д.) в процессе выдачи кредита также выполняется сбор необходимого пакета документов. На данном этапе работники соответствующего банковского подразделения в обязательном порядке выполняют анализ и оценку предоставленных сведений, на основании которого формируются выводы о потенциальной возможности и привлекательности осуществления операции по выдаче кредита. Стоит отметить, что выполнение такого функционала требует от работника банковского подразделения соответствующих навыков и квалификации, в т.ч. квалификации финансиста, маркетолога и т.д. Для минимизации ошибок, которые могут быть допущены в ходе проведения анализа как непосредственно банковской операции, так и ее элементов (например, платежеспособности клиентам, его деятельности), как правило, применяют практику заполнения максимально формализованной документации, заполнение которой позволяет сформировать достаточно полную картину потенциальной сделки;
• Третий этап кредитного процесса - контроль за использованием кредитных денежных средств. Использование выданного кредита подразумевает под собой направление выделенных коммерческой банковской структурой денежных средств на погашение обязательств заёмщика по реализуемой им хозяйственно-финансовой деятельности. Наиболее важным условием использования кредитных денежных средств можно назвать эффективность реализуемого кредитного мероприятия, которое позволяет обеспечить поступление дохода и чистой прибыли для погашения соответствующего займа банковской структуры и уплаты начисленных за пользование кредитом денежных средств. Наиболее важной задачей данного этапа можно назвать обеспечение выплаты начисленных процентов по кредиту и погашение непосредственно кредита на постоянной основе. Стоит отметить, что в отношении каждого выданного кредита существует риск непогашения в результате наступления форс-мажорных обстоятельств. Банковская структура вправе реализовывать политику выдачи кредитов и займов лишь абсолютно надежным заемщикам, но в таком случае возможно упущение достаточно выгодных возможностей. Однако, такая осторожность зачастую себя оправдывает, поскольку в случае возникновения трудностей, связанных с погашением кредитов, займов и начисленных по ним процентов, банковская структура может понести существенные финансовые потери. Именно в связи с этом разумная кредитная должна обеспечивать оптимальный баланс между осторожностью и максимальным использованием существующих возможностей получения дополнительных доходов.
• Четвертый этап кредитного процесса - возврат банковского кредита. Возврат кредитов и займов подразумевает под собой обратный приток денежных средств в банковские структуры и получение дополнительного дохода в виде суммы начисленных на пользование кредитом процентов. Таким образом, возврат кредитов и займов можно представить, как венец выполненной работы банковского подразделения.