Сущность депозитных операций коммерческой банковской структуры
Депозитные операции — это операции коммерческих банковских структур по привлечению свободного капитала частных лиц и хозяйствующих единиц в депозиты или на установленных срок, или до востребования.
Согласно вышеприведенному определению в роли субъектов депозитных операций выступают экономические субъекты различных организационно-правовых форм и частные лица.
Объектами депозитной деятельности финансового учреждения выступают различные вклады, т.е. величина свободных денежных средств, вносимая субъектами депозитной деятельности на банковские счета. Таким образом, основной объем ресурсов финансового учреждения, как правило, формируется за счет привлеченных капиталов клиентов, аккумуляция которых выполняется банковской структурой в рамках реализации депозитной деятельности.
Основное предназначение депозитного счета заключается в безопасном хранении денежных сбережений и получения некоторого уровня стабильного, чаще всего небольшого, дохода. Среди наиболее распространенных форм размещения денежных средств выделяют денежные банковские счета, ячейки в финансовых учреждениях.
Для защиты финансовых средств, которые размещены во вкладах, как правило, банки готовы предложить специализированные условия страхования. Система страхования депозитов представляет собой оптимальное решение для клиентов тех банковских структур, которые не всегда способны выполнить обязательства перед клиентами в случае наступления банкротства или отзыва лицензии.
Виды депозитов коммерческих банковских структур
Существуют различные классификации банковских вкладов, в основе которых лежит различные критерии. Рассмотрим некоторые из них.
В зависимости категории клиентов выделяют вклады:
- юридических лиц (экономических субъектов, компаний, банковских структур);
- частных лиц.
По форме изъятия вклады разделяют на:
- до востребования, т.е. не имеющие установленного срока размещения;
- срочные, срок размещения которых определен;
- условные, т.е. денежные средства в таких депозитах подлежат изъятию при наступлении определенных условий;
- Как правило, в состав вкладов до востребования включают:
- денежные средства на банковских счетах негосударственных организаций, которые при этом федеральной и государственной собственности;
- денежные средства на банковских счетах частных лиц — индивидуальных предпринимателей;
- денежные средства на счетах различного рода фондов различного назначения;
- денежные средства на корреспондентских счетах прочих банковских структур (также называемые счетами ЛОРО);
- денежные средства на счетах депозитов до востребования государственных органов (федеральных и местных), коммерческих и некоммерческих субъектов, которые находятся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственных организаций;
- денежные средства в расчетах (аккредитивы, чеки) и обязательства в расчетах по специализированным операциям (факторинговым, форфейтинвовым, конверсионным).
В структуре вкладов большинства коммерческих банковских структур подобные вклады занимают наибольшую долю во всех вкладах, размещенных в финансовых учреждениях.
Стоит отметить, что вклады до востребования принято считать довольно подвижным ресурсом финансовых учреждений, что связно с тем, что клиенты могут в любой момент времени изъять свои денежные средства. Именно с такой мобильностью связана и весьма низкая действующая ставка по таким вкладам.
Депозитные операции как источник ресурсов коммерческой банковской структуры
Открытие и обслуживание всех видов вкладов возможно только при в случае оформления соответствующего банковского соглашения или договора между банковской структурой и клиентом.
На сегодняшний день в условия повышенной конкуренции в целях увеличения заинтересованности клиентов в размещении своего свободного капитала в различных финансовых учреждениях банковские структуры применяют как простых, так сложные процентные ставки.
В настоящее время наиболее популярным способом увеличения объема размещаемых ресурсов является разнообразие депозитов для различных категорий клиентов в зависимости от их социального положения, а также сумм и сроков размещения депозитов. При этом банковские структуры в обязательном порядке должны учитывать требования и возможности всех клиентов, независимо от их уровня дохода. Для достижения поставленной цели финансовые учреждения предлагают такие виды депозитов, как пенсионные, инвестиционные, студенческие и т.д., по которым финансовые учреждения готовы предложить особые условия в виде повышенные процентных ставок. Стоит отметить, что одним из важнейших факторов в рамках привлечения вкладов являются как скорость, так удобство открытия депозита (оформление договора/соглашения, открытие счета). Заключаемые договоры на открытие и обслуживание банковских депозитов могут быть как стандартной формы, так и индивидуальными, т.е. оформленными под конкретного клиента.
Высокая конкуренция на рынке депозитов вынуждает финансовые учреждения прибегать в рамках борьбы за клиентов и к таким способам, как предоставление полного комплекса банковских продуктов и услуг, которые связаны с обслуживанием банковского счета определенного клиента. При этом предлагается осуществление дополнительных банковских операций, например, оформление дебетовых или кредитных карт, реализация дорожных чеков, обмен валюты по специальному выгодному курсу, ускоренные денежные переводы,
Развитие достаточно разностороннего комплекса банковских услуг и продуктов наряду со страхованием депозитов в значительной степени повышает привлекательность финансового учреждения в глазах потенциальных и существующих клиентов, а также благотворно влияет на расширение ресурсной базы коммерческой банковской структуры.
