Банковское дело в экономике страны
Рынок финансов в любой национальной экономике неразрывно связан с реальным производством. Он обслуживает взаимные расчеты между экономическими агентами, а также дает возможность предпринимателям осуществлять необходимые операции с собственным и ссудным капиталом. Сферу кредитов обслуживает банковская система. В масштабах национальной хозяйственной структуры она выполняет следующие функции:
- Создает условия для экономической стабилизации.
- Дает возможность управлять платежным балансом.
- Выступает рычагом сдерживания инфляции и поддержания необходимого уровня.
Нестабильность финансового обращения моментально отражается на состоянии всей национальной экономики. Именно поэтому со стороны государства осуществляются мероприятия по регулированию и контролю над данной сферой общественных отношений.
Экономика государства так же оказывает воздействие на принципы работы и структурную организацию банковской системы. Если в стране применяется командная модель хозяйственных институтов, то банковское дело подвергается прямому государственному воздействию. В таких условиях банковская система становится одноуровневой. Она четко следует установленному стратегическому и тактическому государственному плану.
Большинство национальных экономик в настоящее время используют рыночную модель отношений. В ней банки выступают коммерческими объектами, самостоятельно избирающими собственный путь развития. Они имеют право свободно распоряжаться своими доходами, а также вырабатывать стратегию и тактику поведения на рынке. Конкуренция очищает банковскую структуру от слабых и нестабильных организаций, а также способствует внедрению новаторских идей, методов оказания финансовых услуг и проведения маркетинговых мероприятий.
Таким образом, банковское дело оказывает непосредственное влияние на уровень макроэкономических показателей государства. Оно способствует формированию стабильной экономической обстановки, а также выступает инструментом регулирования внутренних процессов в национальной хозяйственной системе.
Банковское дело в СССР
До революции 1917 года в царской России выстроилась четырехуровневая система кредитно-денежных отношений. В ней кредиты выдавались для нужд различных сословий и предпринимательства. После революции страна пережила серьезный структурный перелом во всех сферах жизни. Банковская система была полностью национализирована, и все действовавшие на тот момент коммерческие банки ушли в государственное управление.
В период внедрения Новой Экономической Политики в двадцатые годы было создано некое подобие рыночной банковской системы. Однако, она имела всего два уровня. Верхний был представлен Госбанком, который выполнял функции современного Центробанка, а на нижнем уровне находились специализированные кредитно-денежные организации, обслуживающие отдельные отрасли народного хозяйства. Каждое из них обеспечивало свои активы золотым запасом.
В тридцатые годы банковская система пережила период централизации. Большинство функций выполнял Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк. Такой подход способствовал политизации экономики, а также насильственной коллективизации и ускоренной индустриализации. Кредитная система потеряла свою значимость, так как выполняла государственные задачи. Банковская система занималась только покрытием государственного дефицита и финансированием государственных проектов. К концу тридцатых годов осталось всего три банка и сеть расчетно-кассовых структур. Госбанк аккумулировал практически все свободные средства в обороте, обладал монополией на кредитные операции, образовывал общегосударственный ссудный фонд. Распределение средств производилось согласно плану.
Сами ссудные средства так же отдавались в пользование заранее определенным субъектам на заранее определенных правах.
Основными недостатками такой банковской системы можно назвать:
- Полное отсутствие векселей.
- Выполнение банками четких государственных функций.
- Потеря специализации в сфере банковского дела.
- Монополизация банковской системы.
- Снижение процентных ставок.
- Низкое банковское влияние на экономику.
- Отсутствие контроля над денежной эмиссией.
Банковское дело в СССР в 80-е годы
В целях пополнения кредитных ресурсов Госбанка были созданы сберегательные кассы. Население часто путало одно с другим, хотя эти элементы банковской системы имели совершенно разные функции. В 1987 году сберегательные кассы были объединены в Сбербанк СССР. С этого момента его услугами смогли пользовать юридические лица, до этого момента сберкассы работали только с населением.
Сберкассы давали возможность приобретать продукцию в рассрочку. Иногда, население могло пользоваться данной услугой через своего работодателя. При этом ставка по рассрочке составляла 1-3% годовых, доступность продукции зависела от дохода покупателя. В то время вся зарплата была «белой», что облегчало взаиморасчеты.
Процентные ставки в восьмидесятых годах не превышали 8%. Такая ставка использовалась для потребительских кредитов, без указания цели получения заемных средств, а также для строительства или приобретения дач. Самые низкие ставки в 1% были по ссудам на покупку жилья для молодых супружеских пар.
С 1986 года началось перестроечное время. В этот период вновь пытались создать сеть коммерческих банков. Госбанк стал выполнять функции контроля и надзора, а также денежной эмиссии. Второй уровень банковской структуры был представлен специализированными банками, которые занимались вопросами отдельных отраслей народного хозяйства. Госбанк постепенно приобретал черты современного Банка России. Формирование сети коммерческих банков преследовало цель создания искусственным путем конкурентной среды.
Развал СССР внес ряд корректировок в работу банковской системы. Они заложили предпосылки разработки и интеграции различных банковских структур в новую рыночную экономику. Данные подходы могут использоваться и в современной банковской системе России.
Если сравнивать потребительское кредитование СССР с современным, то стоит отметить его справедливость и честность. В то время, процентные ставки были фиксированными, внутри договоров не скрывались дополнительные проценты по кредиту, а также не существовало больших процентных ставок по микрозаймам.
