Понятие банковского дела
Рынок финансов представляет собой часть национальной экономической системы любого государства. Он состоит из множества подсистем, которые подразделяются в зависимости от вида предоставляемой финансовой услуги. Так, выделяют рынки фондовых, денежных, валютных, срочных услуг, а также рынок капитала. Каждый из них в свою очередь так же делится на составляющие. Одной из значимых сфер финансовой деятельности в рамках кредитно-денежных отношений является банковское дело.
Банковское дело складывалось постепенно по мере развития и усложнения экономических отношений между людьми. Первые формы кредита появились еще в древности, когда ростовщики предоставляли денежные средства в пользование другим лицам при условии, что сумма будет вовремя возвращена с дополнительной уплатой процентов. В Риме и Греции деньги доверялись третьим лицам в целях хранения и проведения расчетных операций. Географические открытия стимулировали международное торговое дело и способствовали первому накоплению капиталов, которые требовали обслуживания. Первые формы современных банков возникли в торговых центрах, например, в итальянской Венеции. Промышленный переворот дал сильный толчок к усложнению воспроизводственного процесса. Предпринимателям для расширения бизнеса требовались дополнительные деньги, а получение сверхприбылей приводило к высвобождению денежных средств, которые необходимо было привлечь в оборот. Все это способствовало специализации рынка финансов и формированию банковских систем.
Сейчас банковская система является частью кредитно-денежной структуры любого государства. Она представлена совокупностью банковских и кредитно-расчетных организаций, действующих как единый денежный механизм в рамках установленного законодательства.
Структура банковской системы обычно включает в себя:
- Центральный банк. Он занимается выпуском денежных банкнот, а также берет на себя регулирующую и контролирующую функции над кредитно-денежными отношениями.
- Коммерческие банки. Они получают прибыль за счет оказания финансовых услуг субъектам хозяйствования. Могут специализироваться в зависимости от основного финансового продукта, либо оказывать универсальный спектр услуг.
К сфере финансового обращения так же относят небанковские организации, которые тоже предоставляют нематериальные услуги. К ним причисляют страховые, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые организации.
Основы банковского права
Банковское дело строится на кредитно-денежных отношениях между экономическими агентами. Такой род отношений требует договорной основы и тщательного соблюдения предписаний для обеих сторон сделки. Для этого в области права выделена отдельная отрасль знаний, специализирующаяся на регулировании подобного рода экономического взаимодействия.
Банковское право обслуживает банковскую систему, представляя собой комплекс межотраслевых норм, регулирующих отношения в обществе. В структуру банковского права входят знания из следующих сфер законодательства страны:
- нормы гражданского права;
- нормы предпринимательского права;
- нормы финансового права.
Два первых элемента регулируют деятельности самих банков, их взаимодействие между собой, а также принципы оказания финансовых услуг клиентам. Финансовое право определяет общие принципы работы финансовой системы государства, конкретизирует роль и границы деятельности Центробанка, а также описывает работу банков и расчетно-кредитных структур, как финансовых институтов.
Главная цель банковского права заключается в регулировании кредитно-денежных отношений. Через него формируется принцип управления объектом и его поведением в сфере банковских услуг. Субъектами банковского правового регулирования выступают государственные органы управления, в чьи обязанности входит осуществление контроля над соблюдением принципов, норм, методов и способов ведения банковского дела.
Банковское право в России
После перехода российской экономики от командной модели к рыночной, потребовались коренные изменения в регулирующем банковские отношения законодательстве. В данной сфере, как и во всех других, стал главенствовать рыночный механизм, который строится на свободе субъектов, конкуренции и стремлении максимизации собственной выгоды. Ограниченная роль государства в рыночной экономике привела к тому, что его функция в настоящее время свелась к ограниченному контролю через законодательную систему. Основные полномочия возложены на Центробанк РФ.
Вся совокупность банковских правоотношений делится на два больших направления:
- Имущественное взаимодействие между субъектами, связанное с денежным, валютным обращением, а также движением драгоценных металлов.
- Неимущественное взаимодействие, включающее в себя организационные и функциональные отношения. Первые подразумевают описание процедуры получения лицензии, а также формирование принципов работы будущего объекта банковской деятельности. Вторые относятся к деловой репутации, банковской тайне и так далее.
Главой банковской системы РФ выступает Президент. Именно он предлагает кандидатуры на место Председателя Банка России. Он же утверждает Совет директоров данной структуры. Банк России отчитывается только перед Государственной Думой. Далее действует Совет Федерации и специализированные государственные органы, осуществляющие те или иные управляющие функции.
Еще одним важным субъектом правого регулирования банковских отношений в России является Центральный Банк. Целями его деятельности являются защита и обеспечение условий стабильности национальной валюты, способствование развитию и укреплению банковской системы РФ, создание эффективной работы сферы платежей.
Можно сказать, что основное направление деятельности Центробанка связано с предотвращением резкого инфляционного роста и борьбой с безработицей. Он воздействует на стабильность и развитие потенциала экономического роста. Регулирование происходит за счет изменения кредитной ставки, объема денежной массы, а также оказания воздействия на ликвидность различных финансовых средств.
