Понятие банковского риска
Банковский риск является вероятностью появления различных потерь в форме утраты активов, недополучения доходов, которые были запланированы, или возникновения дополнительных расходов в связи с осуществлением банком различных финансовых действий.
Важно отметить, что определение банковских рисков сегодня является довольно неоднозначным. В российской экономической литературе можно найти большое количество самых различных определений риска. Но, выше представленное определение является наиболее достоверным.
Банк, как и любой другой хозяйствующий субъект, действует в условиях рыночной экономики, и при реализации своей деятельности направлен на то, чтобы получить наибольшую материальную прибыль. Наряду с этим, деятельность банка подвергается постоянному влиянию рисков, которые свойственны хозяйствующим субъектам.
Особенности риска банковских операций состоит в том, что тот уровень риска, который банк берет на себя, в какой-то мере определяется при помощи того уровня риска, который он объективно или субъективно получает от имеющегося у банка клиентов. Так, чем больше будет, является уровень риска, свойственного типу бизнеса клиентов банка, тем больше будет риск, который может ждать банк, при работе с данным клиентом.
Банковский риск содержится в системе экономических рисков, в которой он в одно время является самостоятельным видом риска. Вопрос, связанный с анализом банковских рисков в банковском деле является основным, так как с ним довольно тесно связан процесс принятия решений.
Основные виды банковских рисков
По области своего влияния, банковские риски разделяются на:
- Внешние. Это риски, которые ни как не связны с деятельностью банка;
- Внутренние. Они появляются в итоге осуществления своей деятельности самих банков, а также их клиентов.
По времени появления банковские риски разделяются на:
- Ретроспективные;
- Текущие;
- Переспективные.
Данное разделение имеет огромное значение для того, чтобы предоставить банку прогноз потерь, которые могут произойти в будущем. Если брать во внимание время появления риска можно избежать насаждения прошлых рисков и ошибок на дальнейшую работу банка.
По уровню, банковские риски классифицируются на:
- Низкие;
- Умеренные;
- Полные.
По способу расчета банковские риски могут быть:
- Комплексными. Сюда входит оценка и прогноз степени риска банка;
- Частными. В основе данного риска лежит создании шкалы коэффициентов риска.
По типу банка, риски разделяются на:
- Специализированные;
- Отраслевые;
- Универсальные.
В каждом из данного вида содержатся все виды рисков, но вероятность частоты их появления напрямую зависят от типа самого банковского учреждения.
Так, например, работа универсальных коммерческих банков также является универсальной. Они занимаются практически каждым видом предоставления банковских услуг, в связи, с чем обладают всей областью рисков, но данные риски являются взвешенными. Универсальные банки являются менее рискованными.
Основная деятельность специализированных коммерческих банков заключается в предоставлении определенных услуг. Они имеют конкретно выраженное товарное направление.
Деятельность отраслевых банков основывается на обслуживании определенных категорий клиентов по отраслевому или функциональному признакам.
Банковские риски могут разделяться и по составу клиентов:
- Мелкие;
- Средние;
- Крупные.
Они выявляют степень самого риска. Так, например, мелкий заемщик подвергается наибольшей зависимостью от случайностей рыночной экономики, чем более крупный. Наряду с этим, значительные кредиты, которые выданы одному крупному клиенту традиционно являются основной причиной банковских банкротств.
