Страхование, в целом, играет немаловажную роль для финансовых банковских отношений на рынке банковских услуг.
Страхование представляет собой комплексную систему отношений, относящихся к защите интересов физических и юридических лиц
Участники сделок страхования
Участниками страховых операций являются следующие лица:
Рисунок 1. Участники страховых операций. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Страховщиком признается юридическое лицо, которое согласно действующему законодательству имеет право осуществлять страховые операции, при условии наличия соответствующей лицензии.
Страхователем признается юридическое или физическое (обязательно дееспособное) лицо, которое заключает договор страхования со страховщиком, а так же уплачивает последнему определенную (прописанную в договоре страхования) сумму денежных средств за оказание страховых услуг.
Застрахованным признается физическое или юридическое лицо, чье здоровье, жизнь, бизнес и т.д. является объектом страхования.
Так, например, в имущественном страховании застрахованным будет то лицо, о страховании имущества которого идет речь в договоре страхования.
Страховые операции и модели отношений банка и страховой компании
Банковским страхованием признается такое страхование, при котором со стороны коммерческого банка осуществляется продажа страховых полисов, через его филиальные точки.
Создание совместных страховых продуктов имеет довольно таки перспективный характер, как для самих коммерческих банков, так и для страховых компаний.
Технологический процесс осуществления продаж страховых продуктов весьма хорошо проработан, но схемы сотрудничества банка и страховой компании очень сложны.
Между коммерческим банком и страховой компанией могут выстраиваться следующие модели отношений:
Рисунок 2. Модели страховых отношений. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Так, моделями отношений банка и страховой компании, выступают совместные предприятия, партнерские альянсы и смешанные модели (участие нескольких партнеров, организующих свою работу по различным схемам).
Механизм осуществления страхование представляет собой наличие в договорах кредитных сделок коммерческих банков обязанностей клиентов – заемщиков страховать предметы залога по кредиту.
Рассмотрим ожидания страховых компаний и коммерческих банков от совместного сотрудничества.
Ожидания страховой компании:
- Рост объемов страховых премий, за счет увеличения потока новых клиентов;
- Улучшение качества обслуживания имеющихся клиентов (клиентской базы), за счет проведения консультаций относительно выбора обслуживающего коммерческого банка, автосалонов и других компаний.
Ожидания коммерческих банков:
- Увеличить выгоду от продажи собственной клиентской базы залогов;
- Повысить объемы предоставляемых кредитов, за счет притока новых клиентов;
- Повысить уровень свободных привлеченных денежных средств страховой компании, имеющихся на счетах коммерческого банка;
- Расширить диапазон лиц, которые пользуются карточными банковскими продуктами.
Преимущества сотрудничества страховой компании и коммерческого банка для банка:
- Образование в банке нового центра привлечения дохода, а так же улучшение лояльности имеющихся у банка клиентов за счет разнообразия банковских продуктов, а так же создание продуктов и услуг, отличающихся от тех, что есть у конкурентов.
- Увеличение уровня надежности банковского портфеля (кредитного, депозитного и т.д.).
Аккредитация страховых компаний в коммерческих банках заслуживает особого внимания, поскольку при невозможности вернуть задолженность клиента (по причине смерти или нетрудоспособности клиента-заемщика), такой долг необходимо востребовать.
Продукты банковского страхования
Вся совокупность банковских страховых продуктов делится на три вида: простые продукты и сложные, а так же простые банковские продукты, которые превращаются в банковский продукт.
Такой вид страхования может быть либо автоматически включен в продукт или услугу, либо выбираться по желанию клиента.
Простой продукт банковского страхования не должен приносить трудности в процесс его продажи, другими словами, его стоимость должна быть соразмерной. Чаще всего, продажу таких продуктов осуществляют сотрудники коммерческого банка.
Сложный продукт банковского страхования чаще всего продаются сотрудниками страховых компаний или же сотрудниками банка соответствующей компетенции, не зависимо от вида банковского продукта.
Самые простые формы сотрудничества коммерческих банков и страховых компаний дополняются более сложными формами. Это связано с тем, что коммерческие банки заинтересованы в поиске новых источниках комиссии по различным программам банковского страхования.
В процессе создания страховых банковских продуктов, немаловажным является грамотно построенная система мотивации. Сотрудник должен правильно оценивать качество продукта. Он должен быть полностью уверен в том, что продукт страхования заслуживает того, чтобы быть проданным клиенту банка. Продажи страховых продуктов банка должны быть включены в планы продаж, так же, как и чисто банковские продукты.
Немаловажным моментом является поиск и определение страховой компании для дальнейшего сотрудничества с ней, используя при этом канал банкострахования. Критерии, которым должна отвечать перспективная страховая компания, являются следующие: опыт работы страховой компании, позиция на рынке страховых услуг, рейтинг компании, соответствующая квалификация сотрудников.
Страховая компания должна повышать квалификацию не только своих внутренних сотрудников, но и сотрудников, относящихся к коммерческому банку. Что же касается коммерческого банка, то для качественной и продуктивной совместной со страховой компанией деятельности, необходимо предлагать клиентам комплексные услуги, что значительно увеличит поток и доверие клиентов.
