Банковская система – это совокупность коммерческих банков государства, которые в соответствии с действующим банковским законодательством осуществляют кредитно-финансовые операции.
Современная банковская система Российской Федерации имеет двухуровневую структуру:
- первый уровень представлен Центральным банком РФ – конституционным учреждением, которое уполномочено на проведение в стране единой государственной денежно-кредитной политики;
- второй уровень включает в себя коммерческие банки (в том числе, объединенные в ассоциации и союзы), филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации.
Статус и полномочия Центрального банка РФ
Центральный банк РФ находится во главе российской банковской системы. В настоящее время он представляет собой мегарегулятор национального финансового рынка. Помимо исключительного права на эмиссию (выпуск) денежных средств на территории страны, ЦБ РФ занимается вопросами лицензирования банковской деятельности, т.е. предоставления коммерческим банкам разрешений на осуществление кредитно-финансовых операций.
Впоследствии, ведется контроль и надзор за банковской деятельностью в виде выездных и камеральных проверок, анализа отчетной информации, реагирования на жалобы и т.д. Если Центробанк выявит факты, которые свидетельствуют о формировании финансовой пирамиды, «пузыря», невозможности кредитного учреждения исполнить взятые ранее на себя обязательства, то у него будет отозвана лицензия, он прекратит свою деятельность.
Значимой функцией Центрального банка РФ является установление учетной ставки процента (ставки рефинансирования). Именно по этой ставке ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам, поэтому они, в свою очередь, не могут предоставлять кредиты гражданам и организациям под более низкий процент.
Также Центральный банк РФ определяет размер обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны формировать. Благодаря данным инструментам ЦБ регулирует объем предложения кредитных ресурсов (денег) на финансовом рынке страны. С одной стороны, это должно предотвратить повышение закредитованности населения, а с другой стороны, это позволяет регулировать темпы роста цен, т.е. инфляцию, чей целевой уровень на данный момент равен 4%.
В целом, текущая деятельность Центрального банка сводится к установлению, изменению и отмене правил совершения и учета банковских операций, к контролю за их соблюдением, к методическому обеспечению деятельности коммерческих банков.
Основные сведения о современных коммерческих банках России
Второй уровень банковской системы России представлен специализированными организациями, которые осуществляют кредитно-финансовые операции. В зависимости от перечня операций, на совершение которых предоставлено право, все подобные организации подразделяются на коммерческие банки и небанковские кредитные учреждения (например, микрофинансовые организации).
Банковская деятельность преимущественно носит посреднический характер, т. е. коммерческие банки обеспечивают совершение между субъектами экономических отношений финансовых операций. В частности, их клиентам предоставляется кредитное, расчетно-кассовое и депозитное обслуживание.
Как правило, коммерческие банки регионального или общероссийского масштаба имеют несколько открытых филиалов, представительств, отделений. Кроме того, в последнее время сильное развитие получили системы онлайн-банкинга. Поэтому особой проблемы доступности коммерческих банков для своих клиентов на сегодня нет.
Среди всей совокупности коммерческих банков, прежде всего, выделяют иностранные банки. В России они представлены филиалами, а головные офисы находятся заграницей. Крупнейшими иностранными банками в России являются «Росбанк» (Франция), «Райффайзенбанк» (Австрия), «ЮниКредит Банк» (Италия).
По функциональному предназначению коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные. Наиболее распространены сейчас универсальные коммерческие банки, которые занимаются оказанием всех видов финансовых услуг. Деятельность специализированных коммерческих банков сосредоточена на каком-то одном направлении (чаще всего выделяют области ипотечного кредитования («ГПБ-Ипотека»), автокредитования («РН Банк»), банковского обслуживания сельскохозяйственных товаропроизводителей («Россельхозбанк»), субъектов малого и среднего предпринимательства («МСП Банк») и т.п.).
Тенденцией развития банковской системы РФ последних лет является увеличение концентрации банковских активов в нескольких крупных коммерческих банков. Это, во-первых, связано с тем, что Центральный банк проводит жесткую регулятивную политику, по результатам которой банковский рынок ежегодно сокращается на десятки и сотни коммерческих учреждений (у них отзывают лицензии). Во-вторых, в России развитие получила практика образования банковских групп и холдингов. Т.е. крупные банки скупают небольшие местные и региональные банки, расширяя, тем самым, территорию своего присутствия.
На данный в банковской системе РФ доминирующее положение (по количеству клиентов, по географии деятельности, по объему активов, по технологическому развитию и т.д.) занимают следующие коммерческие банки:
- «Сбербанк России» – 32,42 трлн. руб. (объем активов);
- ВТБ – 15,81 трлн. руб.;
- «Газпромбанк» – 7,61 трлн. руб.;
- «Альфа-банк» – 4,22 трлн. руб.;
- «Россельхозбанк» – 3,53 трлн. руб.;
- «Московский кредитный банк» – 2,98 трлн. руб.;
- «Открытие» – 2,53 трлн. руб.;
- «Промсвязьбанк» – 2,50 трлн. руб.;
- «Совкомбанк» – 1,57 трлн. руб.;
- «Райффайзенбанк» – 1,43 трлн. руб.
Стоит отметить, что в первой пятерке только один коммерческий банк является частным – «Альфа-банк». Остальные банковские учреждения так или иначе, но преимущественно принадлежат государству, что также является характерной чертой отечественной банковской системы.
