Банки и страховые компании: специфика деятельности
Банк – это финансовое учреждение, которое осуществляет деятельность по привлечению и размещению финансовых ресурсов и выполнению расчетов.
Таким образом, с финансовой точки зрения банковские структуры играют роль посредников между теми, у кого есть свободный капитал, и теми, кому необходимые привлеченные финансовые ресурсы.
Банковские структуры бывают различных видов, их классификация определяется исходя из их функционала, типа собственности, организационно-правовой формы, типов реализуемых операций, наличия обособленных подразделений филиалов.
Страховая компания – это финансовый орган, который предоставляет различного рода страховые услуги частным и юридическим лицам.
Стоит отметить, что для понимания механизмов функционирования страховых фирма, необходимо изучить принципы предоставления компенсаций застрахованным лицам.
Страхование представляет собой один из методов защиты собственных интересов при наступлении неблагоприятных событий. Стоит отметить, что вероятность наступления таких ситуаций является достаточно небольшой, но в целом реальной. В соответствии со статистической информацией, устанавливается страховой риск, страховая сумма и тариф. Компенсация ущерба возможна исключительно в случае подписания договора/соглашения страхования. Источниками денежных средств для выплат компенсаций являются сформированные резервы и фонды страховой фирмы.
Взаимоотношения банковских структур и страховых компаний
Накопленный опыт взаимоотношений банковских структур и страховых фирм в большей части связан с функциональными возможностями банковских структур и страховых фирм аккумулировать финансовые ресурсы. Большое число финансовых организаций ведет борьбу за сбережения, при этом наиболее острая борьба идет за «длинные деньги».
Коммерческие банковские структуры реализуют в большей части высокомобильные операции по привлечению финансовых ресурсов и капиталов. Страховые фирмы по страхованию жизни, наоборот, функционируют в более благоприятных условиях долгосрочного инвестирования.
На сегодняшний день в западных странах наибольшую популярность получила так называемая система взаимного участия в акционерном капитале банковских структур. Так, некоторая часть акционерного капитала «банков большой четверки» в Великобритании сконцентрирована в руках ведущих страховых компаний, реализующих финансовые операции через данные банковские структуры. В Соединенных Штатах Америки «большая четверка» фирм страхования жизни хранит денежные средства на счетах банковских структур, которые входят в группу Моргана и Рокфеллера.
Стоит отметить, что сотрудничество банковских структур и страховых компаний получило мощный толчок к развитию в ходе совместного финансирования торгово-промышленных корпораций и эмиссионно-учредительской деятельности. Таким образом, можно отметить современную тенденцию совместного кредитования корпораций коммерческими банковскими структурами и страховыми фирмами. При этом банковские структуры предоставляют кредиты и займы на среднесрочную перспективу, т.е. на пять — семь лет, а страховые фирмы покрывают оставшуюся долю кредита или займа на более длительный период времени.
Подобное смешение страхового и банковского капитала способствует формированию крупных международных страховых фирм, которые обладают активами, величина которых сопоставима с крупнейшими транснациональными компаниями.
Необходимо отметить, что развитие банковских структур и страховых фирм происходит зависимо друг от друга.
В настоящее время страховые фирмы активно вторгаются в основные виды деятельности банковских структур, таким образом становясь конкурентами банковский структур, которые специализируются на выдаче ипотечных и потребительских кредитов.
Немаловажным этапом в развитии взаимоотношений банковских структур и страховых фирм является объединение предложений частным и юридическим лицам страховых и банковских услуг.
Так же реализация большей части банковских операций требует страхования сделок.
В европейских государствах набирает популярность создание банковскими структурами дочерних компаний по страхованию жизни, услуги которых, как правило, реализуются через сеть банковских территориальных подразделений. Стоит отметить, что предоставление прочих видов страховой деятельности банковским учреждениям не во всех случаях доступно, что связано с тем, что на современных рынках популярностью среди населения пользуются лишь профессиональные фирмы, которые готовы предоставить услуги высокого качества.
Практика зарубежных стран свидетельствует о том, что создание собственной фирмы по проведению рисковых видов деятельности могут позволить только банковские холдинги.
В деятельности банковских структур и страховых фирм популярность набирает современная концепция «финансового супермаркета», сущность которой заключается в том, что, посещая филиал банка, клиент может получить финансовые услуги различного вида: банковские, страховые, инвестиционные.
Особенность отношениям между банковскими структурами и страховыми фирмами придает инвестиционная функция. Для обеспечения реализации функции капитализации свободного денежного капитала частых и юридических лиц банки и страховые компании реализую инвестиционную деятельность.
Страховые фирмы могут размещать собственные финансовые ресурсы по самым разнообразным направлениям, в частности в страховые резервы в государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги и т. д. Инвестиционная деятельность страховых компаний может быть обеспечена и банковской системой. Таким образом, банковские структуры являются для страховых фирм важными финансовыми институтами, которые готовы обеспечить капитализацию собственного капитала таких компаний.
