Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

Банковские инновации

Банковская инновация представляет собой новый продукт, услугу или технологию, внедрение которой положительно влияет на качественные характеристики в банковском секторе и способно приносить банковской структуре напрямую или косвенно определенный размер дохода. Таким образом, можно отметить, что понятие «банковской инновации» значительно шире, чем понятие «нового банковского продукта». Новый банковский продукт можно представить в качестве некоторой разновидности банковской инновации.

На сегодняшний день специалисты выделяют следующие виды банковских инноваций:

• Продуктовая инновация. Данный вид инновации предполагает реализацию нового продукта на уже функционирующем рынке. Данный вид инноваций является наиболее популярным, что связано с тем, что эффективность деятельности любой банковской структуры напрямую зависит от наличия стабильного спроса на его банковские продукты и услуги;
• Технологическая (процессная) инновация. Данный вид инновации предполагает внедрение на рынок нового способа производства, технологии, операции. При этом основной целью внедрения такого рода инновации можно назвать сокращение расходов или снижение себестоимости товара, услуги;
• Рыночная инновация. Данный вид инновации предполагает разработку и внедрение принципиально нового рынка товаров и услуг;
• Маркетинговая инновация. Данный вид инновации предполагает освоение новых ресурсов, способов функционирования на рынке;
• Управленческая инновация. Данный вид инновации предполагает изменение структуры управления бизнесом или повышения эффективности такого бизнеса.

В отношении внедрения новых банковских продуктов понятие «новизны» можно обосновать следующим образом:

• продукты, которые разработаны финансовыми учреждениями или структурами самостоятельно для удовлетворения потребностей клиентов и не имеют аналогов на соответствующем рынке;
• продукты, которые уже успешно обращаются на одном рынке, но выводимые на другой.

Жизненный цикл банковского продукта

Жизненный цикл любого банковского продукта можно разделить на семь стадий:

1. Разработка нового банковского продукта. На данном этапе устанавливается вероятность успеха выхода продукта, уровень его доходности, планируемый объем спроса и объем поступления выручки от реализации такого продукта. Выполняется процесс инициации, поиска бизнес-идей, технико-экономического обоснования и разработка нового продукта. Данная стадия характеризуется наибольшим вложением инвестиций, возврат которых будет происходить на следующих этапах жизненного цикла продукта;
2. Выход на рынок. Стадия вывода на рынок характеризуется периодом внедрения инновации в деятельность потенциальных клиентов. Именно на этом этапе новый продукт начинает приносить некоторую величину дохода. На данном этапе банковская структура, выпустившая продукт, может получить наибольшие преимущества, что связно с достаточной конкурентоспособностью инновации, т.к на рынке практически отсутствуют конкуренты;
3. Развитие рынка. Данный этап непосредственно связан с увеличением объема реализации продукта на рынке. Длительность данного этапа зависит от момента достижения некоторого предела насыщения таким продуктом.
4. Стабилизация рынка. При наступлении данного этапа рынок уже в полной мере насыщен инновацией и дальнейшего увеличения объема реализации ожидать не стоит. На данном этапе объем реализации достаточно устойчив и стабилен. Как правило, банковская структура, выпустившая инновацию, не несет расходов на поддержку устойчивости продаж;
5. Уменьшение рынка. Для данного этапа характерен спад сбыта нового продукта, но спрос еще существует, в связи возможен рост объема реализации при осуществлении определенных маркетинговых мероприятий;
6. Подъем рынка. Данный этап можно назвать логичным продолжением предыдущего этапа. На этом этапе банковская структура начинает исследовать условия спроса, изменять кадровую и ценовую политику, использовать возможные способы организации торговли, методы материального стимулирования продавца продукта, реализовывать дополнительные маркетинговые мероприятия и т.д.;
7. Падение рынка. Данный этап характеризуется резким снижением объема реализации банковского продукта, падение его самого низкого уровня, на данном этапе происходит полное прекращение его реализации.

Методика создания и внедрения нового банковского продукта

Методика разработки и внедрения нового банковского продукта в деятельность финансового учреждения включает в себя восемь этапов. Рассмотрим подробнее каждый из них.

• Этап № 1. Установка цели и задач внедрения нового продукта;
• Этап № 2. Формирование основной концепции нового продукта;
• Этап № 3. Разработка и утверждение плана мероприятий по внедрению нового банковского продукта согласно утвержденной схемы маркетинговой деятельности банковской структуры;
• Этап № 4. Разработка и утверждение плана производства и логистики нового продукта;
• Этап № 5. Кадровое обеспечение внедряемого продукта;
• Этап № 6. Разработка и утверждение финансового плана внедрения банковского продукта и планирование потенциальных рисков и последствий их наступления;
• Этап № 7. Мониторинг и контроль текущей деятельности в рамках проверки банковского продукта. На данном этапе возможно реализовать внедрение банковского продукта в функционирование 1–2 филиалов банковской структуры. Стоит отметить, что длительность проверки должна соответствовать длительности жизненного цикла продукта;
• Этап № 8. Оценка и анализ эффективности внедрения банковского продукта и принятие управленческого решения по широкому внедрению продукта.