Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России

Общие сведения о банковских пластиковых карточках

Для различных финансовых институтов осуществление расчётов посредством использования наличных денежных средств обходится чрезвычайно дорого. Это связано с необходимостью регулярного выпуска в обращение новых купюр, обмена старых, содержания большого обслуживающего персонала и т.д. А для рядовых клиентов этот способ оплаты оборачивается множеством неудобств, в частности, большей потерей времени.

В связи с этим объективным продолжением развития расчётов в мире стало создание автоматизированных систем безналичных расчётов. Воспользоваться ими можно с помощью специальной банковской пластиковой карточки.

Электронным аналогом подписи держателя банковской карты является ПИН-код. Это секретный код карты, который представляет собой персональный идентификационный номер длиной от 4 до 12 цифр. ПИН-код является главным средством обеспечения безопасности денежных средств, привязанных к карте, поскольку его указание является обязательным условием проведения финансовых операций.

В мире принят стандартный формат банковских пластиковых карт. Прежде всего, речь идёт про единые размеры:

• высота — 54 мм,
• ширина — 86 мм,
• толщина — 0,76 мм.

Обязательными элементами пластиковой карты являются её номер и срок действия. Кроме того, зачастую на неё наносят название коммерческого банка, логотип платежной системы, от имени которой эмитирована карта, имя держателя карта (однако не во всех случаях) и (по желанию держателя или самого банка) какое-нибудь изображение. Несколько лет назад пластиковые карты стали оснащаться чипами (микропроцессорами) – носителями информации.

Все указанные выше элементы банковской карты размещаются на её лицевой стороне. На обратной же стороне находится магнитная полоса как ещё один носитель информации. Под подпись держателя может быть отведено место для специальной бумажной полосы. Также на картах некоторых категорий указывается защитный код проверки подлинности - CVV2 (для карт «VISA») или CVC2 (для карт «MasterCard»).

В последнее время начали выпускать банковские пластиковые карточки с технологией бесконтактной оплаты. Она предусматривает встроенный в карту чип или антенну, которые по радиоканалу передают на бесконтактный терминал информацию о платеже. Причём при небольшом объёме платежа (в России – до 1 тысячи рублей) держателю подобной карточки не нужно подтверждать операцию ПИН-кодом.

В настоящее время наибольшее распространение в мире получили банковские пластиковые карточки платёжных систем «MasterCard», «VISA», «American Express». В России 5 лет назад создана национальная платёжная система «МИР», пластиковые карточки которой быстро заняли значительную долю на отечественном банковском секторе. На основе их лицензии по всему миру многие субъекты экономических отношений (прежде всего, коммерческие банки) имеют опыт эмитирования этих карточек. А сфера обслуживания (магазины, кассы, гостиницы и т.д.) практически полностью приобрела специальные технические средства для принятия платежей по пластиковым карточкам.

Классификация банковских пластиковых карточек

Распространение пластиковых карточек обусловило существование большого числа их разновидностей. Прежде всего, различие между пластиковыми картами вызвано теми финансовыми отношениями, осуществление которых они обеспечивают. В соответствии с этим выделяют следующие типы карт:

• кредитная карта – ими оплачиваются товары и услуги за счёт средств, предоставленных коммерческим банком клиенту на условиях возвратности, срочности, платности;
• чековая гарантийная карта – обеспечивают осуществление расчётов с помощью банковских чеков и аккредитивов (постепенно уходят из употребления, сейчас распространено в США);
• дебетовая карта – используется как овеществлённая форма банковского счёта клиента, который самостоятельно управляет собственными денежными средствами на нём (оплата товаров и услуг, перевод средств, снятие и внесение наличных); её усовершенствованный вариант предполагает овердрафт, то есть кредитование счёта в случае нехватки собственных средств в пределах установленного лимита;
• предоплаченная карта – это предварительно оплаченная карта, которая не привязана к какому-либо счёту в коммерческом банке, не требует обязательной идентификации владельца, а потому может использоваться анонимно или в качестве подарочной карты;
• виртуальная карта – это предоплаченная карта, используемая как электронное средство платежа, которое не имеет материального носителя и применяется исключительно для совершения операций через Интернет.

Кроме того, специально для юридических лиц банки выпускают корпоративную карту. Она используется для оплаты расходов, которые связаны с хозяйственной или основной деятельностью организации (в частности, речь идёт про командировочные, транспортные, представительские и накладные расходы и про снятие наличных денежных средств).

Банковские пластиковые карточки также могут быть классифицированы по критерию их технической оснащённости. Как уже было сказано ранее, выделяют пластиковые карты с магнитной полосой, «смарт-карты» (то есть содержащие чип/микросхему), бесконтактные карты, виртуальные карты (для оплаты используется смартфон, через который устанавливается связь с банком).

Таким образом, к настоящему времени пластиковые карточки стали частью нашей повседневной жизни, причём в зависимости от целей, преследуемых держателем, разработано множество их разновидностей.