Сущность платежных систем
Платежная система - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (далее денежные средства).
Платёжные системы замещают наличные расчеты. Это касается операций, осуществляющихся как внутри страны, так и международных платежей, а так же являются одним из основных сервисов, которые предоставляются банками.
Расширенными формами платёжных систем являются проведение операций с помощью банкоматов, терминалов, удаленных компьютерных систем, платёжных киосков, различных электронных кошельков и т.д.
Подвидом платежных систем являются электронные платёжные системы. Они необходимы для осуществления сделок посредством электронных платежей через Интернет или платёжные чипы.
У любой платежной системы существуют свои правила:
- программные,
- аппаратные.
Так же имеется набор технических средств, необходимых для передачи денежных средств от одной стороны к другой.
Экономическое значение платежной системы
- Платежная система обеспечивает процессы распределения и перераспределения денежных средств посредством их движения;
- Для государства платежная система является эффективным рычагом регулирования экономической деятельности;
- Для предприятий экономическое значение выражается в том, что без осуществления денежных расчетов невозможны полноценные хозяйственные связи. Помимо этого, условия расчетов являются одной из составляющей конкурентоспособности предприятия;
- Для частных лиц возможность осуществления расчетов позволяет: повышать уровень безопасности совершения сделки, быстроты денежного оборота, а так же появляется возможность накопления денежных средств.
Согласно следующим показателям можно определить степень эффективности платежной системы:
- время, за которое производится платеж;
- гарантия совершения платежа;
- полное соответствие существующим стандартам;
- размеры операционных издержек.
Классификация платежной системы
Платежная система характеризуется сложностью структуры. Всю систему можно представить в виде совокупности систем расчетов.
Выделяют следующие основные системы расчетов, которые являю¬тся частями платежной системы:
- Расчеты посредством ценных бумаг;
- Безналичные расчеты;
- Перевод денежных средств между банками;
- Операции с иностранной валютой и международные расчеты;
- Расчеты внутри одного банка;
- Межбанковские расчетов по счетам ЛОРО и НОСТРО (прямые корреспондентские счета, открытые коммерческими банками друг у друга).
Международные платежные системы
У каждой страны существует своя национальная валюта и своя система для совершения сделок по платежам и расчетам.
Международные платежные системы решают следующие задачи:
- Обязательное выполнение безопасной, бесперебойной и эффективной работе;
- Надежность функционирования без сбоев и неполадок в процессе проведении платежей;
- Деятельность должна быть настолько эффективной, чтобы обуславливать точный, оперативный и экономичный поток операций;
- Объективность подхода.
Главной функцией каждой платежной системы является активный и стабильный хозяйственный оборот.
Международные платежные системы способны вести контроль над кредитно-финансовой сферой, тем самым позволяя кредитным организациям эффективно управлять ликвидностью, уменьшая при этом необходимость больших избыточных резервов. Данный процесс позволяет упростить создание финансово-кредитных программ, а так же приводит к запуску финансовых операций.
Элементами платежных систем являются:
- Организации, которые отвечают за переводы денежных средств;
- Комплекс систем, связанных между собой, которые ориентируются на перевод денежных средств между субъектами экономики;
- Договорные отношения, регулирующие способы безналичных расчетов.
«Платежом» называется передача указания на перевод денежных средств, который появляется после совершения экономической сделки, а «расчетом» - окончательный перевод денежных средств, в том объеме, который объявлен в указании.
Следовательно, если покупатель оплачивает счет в магазине посредством предоставления чека, то «платеж» осуществится тогда, когда чек будет передан работнику магазина, а «расчет» - когда чек будет предоставлен в кредитную организацию и банк кредитует счет магазина на сумму платежа. Платеж и расчет будут проходить одновременно в том случае, когда товар оплачивается наличными.
Для окончательного исполнения сделки необходимо взаимодействие систем платежей и расчетов со стороны обеих стран. Данные системы играют главную роль в работе валютного рынка.
С каждым днем все чаще происходят изменения в работе платежных систем. Они становятся более сложными и терпят улучшения. Например - в США действуют различные формы платежей: наличная оплата, оплата посредством чека, электронный перевод средств. Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.
