Банковская конкуренция и ее роль в процессе развития банковской системы России

Банковская конкуренция и конкурентная среда

В качестве одного из способов повышения конкурентоспособности отечественных коммерческих банков можно рассматривать развитие в банковском секторе страны конкурентной среды. Конкуренция является одним из ключевых понятий, которые положены в основу функционирования рыночной экономики.

Банковская конкуренция характеризуется таким понятием, как конкурентная среда. Под ней понимают совокупность субъектов и факторов, которые действуют как внутри, так и вне коммерческого банка и способствуют активизации механизмов саморегулирования отношений между кредитными организациями и их клиентами на рынке банковских услуг.

Объектом банковской конкуренции выступает экономическая выгода конкурирующих друг с другом коммерческих банков. А её субъектами, непосредственно составляющими конкурентную среду на банковском рынке, являются различные кредитные организации, государство и уполномоченные государственные органы, потребители банковских услуг и другие финансовые организации, которые предлагают продукты-субституты.

Конкурентная среда конкретного коммерческого банка состоит из следующих компонентов:

• внутренняя среда – это элемент, которые не является частью окружения, но постоянно взаимодействует с другими составляющими (влияет на них или подвергается их влиянию) – организационная, производственная, хозяйственная структура банка, структура хозяйственных потоков и внутренняя нормативная база банка и т.д.;
• микроокружение (непосредственное окружение) – это область прямого и постоянного контакта внутренней среды коммерческого банка, которая включает в себя наёмных работников, конкурентов, партнёров, потребителей банковских продуктов;
• макроокружение – это совокупность факторов, которые не оказывают конкретного влияния на деятельность коммерческого банка, но определяет его позиционирование на рынках, продуктовую направленность и прочие (общеэкономические, нормативно-правовые, технические, политические и др.) возможности для ведения бизнеса.

Конкурентной среде на рынке банковских услуг присуща динамичность. Это проявляется в изменении уровня конкурентности среды. Кроме того, по отношению к субъектам, которые имеют слабые конкурентные преимущества или не имеют их вообще, конкурентная среда является враждебной.

Предназначение конкурентной среды заключается в создании и поддержании условий, которые способствуют развитию конкурентных отношений. Это проявляется, с одной стороны, через совершенствование технологий, предлагаемых клиентам банковских услуг и продуктов и, как следствие, снижение издержек банковской деятельности (инновационная функция), а с другой стороны, через достижение поставленными коммерческими банками целей (социальная функция).

Отличительными чертами банковской конкуренции можно назвать:

• высокую интенсивность;
• развитость форм;
• конкурентное пространство;
• специфику ценообразования, которая заключается в учёте помимо себестоимости продукции внешних факторов;
• зависимость конкурентных преимуществ банковских услуг и продуктов от удобства их получения клиентами;
• общественное доверие как фактор конкурентоспособности коммерческих банков;
• групповую банковскую конкуренцию.

Особенности банковской конкуренции в Российской Федерации

Характерной чертой отечественного банковского рынка является ключевая роль государства, которое оказывает существенное влияние на участников конкуренции в финансово-банковской сфере. Так, с 2013 года Центральный банк РФ наделён полномочиями мегарегулятора, что обуславливает проведение с его стороны жёсткой политики в части контроля и надзора за деятельностью коммерческих банков.

Кроме того, крупнейшие участники банковского сектора России представлены банками с государственным участием в капитале: «Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк». Эти кредитные организации изначально получают конкурентные преимущества, которые несопоставимы с возможностями частного банковского сектора. Это способствует искажению системы конкурентных отношений на отечественном рынке банковских услуг. Таким образом, современный банковский рынок России может быть охарактеризован как олигополистический рынок с конкурентным окружением.

Как говорит мировая банковская практика, развитие банковской конкуренции должно базироваться на ограничении роли государственных банков, поскольку последние имеют эксклюзивный доступ к бюджетным ресурсам. А это, в свою очередь, препятствует развитию равноправной банковской конкуренции. Напомним, что доля контролируемых государством российских банков в совокупных активах банковского сектора составляет более 50%.

В то же время на развитие банковской конкуренции в России влияет достаточность капитала коммерческих банков. Последние регулятивные изменения способствовали сокращению этого показателя в целом по банковскому сектору Российской Федерации.

Развитию активной конкуренции и конкурентной среды в российском банковском секторе может способствовать комплексное принятие компетентными органами ряда мер. Прежде всего, речь идёт о совершенствовании государственной конкурентной и антимонопольной политики, повышении капитализации банковской системы России, снижении экономических и административных издержек коммерческих банков и т. д.