Характеристика института страхования ответственности юридических лиц
Юридические лица, выступая наиболее активным участником гражданского оборота, с необходимость вовлечены во множество существующих в хозяйствовании общественных отношений, урегулированных нормами права. Такая ситуация естественна, независимо от характера осуществляемой юридическим лицом деятельности.
При этом деятельность любой организации обязательна связана с рисками, наступление которых способно причинить разного рода негативные последствия, тяжесть которых варьируется от незначительных до фатальных для всей дальнейшей деятельности организации.
В частности, в процессе своей деятельности, юридическое лицо может нанести вред здоровью или имуществу третьего лица. В то же время, действующим гражданским законодательством установлен принцип генерального деликта:
Принцип генерального деликта – вред причиненный здоровью или имуществу физического лица, а равно причиненный имуществу юридического лица, возмещается причинителем в полном объеме.
В этой связи, обосновано желание участника гражданского оборота минимизировать свои потери в ситуации наступления неблагоприятных для его деятельности обстоятельств.
Одним из действенных инструментов в рассматриваемой сфере выступает институт страхования ответственности юридического лица.
По своему содержанию, страхование ответственности принадлежит к имущественной разновидности страхования, поскольку в его основе лежит материальная ответственность юридических лиц, наступление которой является последствием деятельности организаций.
Принципы страхования ответственности юридического лица
Существо страхования ответственности юридического лица состоит в том, что по заключаемому между сторонами, одной из которой оно выступает в качестве страхователя договору, другая сторона – страховщик принимает на себя обязательство по возмещению убытков пострадавшем лицам, в случае наступления страхового случая в результате причинения вреда их имуществу или здоровью.
Иными словами страхование ответственности:
- Позволяет застрахованному юридическому лицу избежать имущественных потерь в ситуации причинения вреда некоему третьему лицу.
- Защищает интересы пострадавших, поскольку упрощается сама процедура получения компенсации за причинения им вреда.
Объектом страхования ответственности юридического лица выступают имущественные интересы застрахованного, поскольку бремя возмещения вреда при наступлении обстоятельства, указанного в качестве страхового случая в процессе осуществления юридическим лицом своей деятельности, автоматически перекладывается с имущества страхователя на «плечи» страховщика, для которого соответствующая деятельность, как правило, является основным видом предпринимательства.
При этом витиеватость отношений собственности в предпринимательской сфере обусловило законодательное закрепление возможности застраховать ответственность не только самого страхователя, но и любого другого указанного им лица, на что должно быть прямо указано в договоре страхования ответственности.
Одним из основных элементов договора страхования является устанавливаемая его положениями максимальная сумма страхового возмещения, также именуемая лимитом ответственности страховщика.
Причем таких лимитов, по соглашению сторон может быть несколько, а максимальная сумма устанавливается на каждый страховой случай в отдельности.
Кроме того, принцип свободы договора позволяет сторонам страхового соглашения устанавливать вариации лимитов ответственности страховщика, например, в зависимости от факта причинения вреда одному или нескольким лицам, и т.д.
Важнейшими условиями страхового договора являются:
- Срок страхования, то есть временной промежуток, в рамках которого страхователь находится «под защитой» страховщика от наступления неблагоприятных последствий, связанных с установленным сторонами страховым случаем.
- Сам страховой случай, как правило выраженный в смерти или причинении вреда здоровья физическому лицу, либо повреждении или уничтожении имущества любого субъекта.
Еще одной важной особенностью договора страхования ответственности юридического лица является то, что его действие, по соглашению сторон, может быть распространено на каждого работника юридического лица-страхователя, способного причинить вред третьему лицу в процессе выполнения своих служебных обязанностей.
