Общие положения о страховании.Договор страхования.Имущественное страхование и личное страхование

Страхование. План: 1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ 1.1.История развития страхования 1.2.Функции и формы страхования 1.3. Формы страхового фонда 1.4.Сущность рисков и основные формы контроля рисков 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ 2.1.Понятие и особенности договора страхования 2.2.Условия договора страхования. Прекращение договора страхования. 2.3. Договор имущественного и договор личного страхования 2.4.Страхование по генеральному полису 2.5. Регулирование и контроль страхования 3.ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ 4.ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ 1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ 1.1.История развития страхования Страхование как способ защиты от вреда или ущерба объективно начало формироваться когда создание запасов (самозащита, самострахование) стало недостаточным для обеспечения дальнейшего развития общества.Объективными предпосылками возникновения являются факторы: • осознание возможности ущерба (вреда) вследствие наступления неблагоприятных событий; • осознание необходимости объединения сил для защиты от последствий этих событий. Страхование является одним из наиболее ранних способов защиты человека и общества и имеет длинную историю, которую условно можно разделить на четыре этапа1: 1 этап (с древнейших времен до ХIII в.).Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда2: тогда был заложен важный принцип страхования – страховая защита не должна служить обогащению. 2 этап (XIII–XVII вв.).Этот этап связан с поиском путей преодоления ограниченной применимости взаимного страхования. Развитие мореплавания, сильная зависимость результатов деятельности от непреодолимой силы потребовали формирования соответствующих правовых норм. Первоначально один кредитор давал займы одному или нескольким владельцам кораблей. Первые страховые уставы, регламентирующие морское страхование, появились в Барселоне (1435 г.), в Венеции (1468 г.), в Голландии (1549 г.). 3 этап (XVIII–середина XIX вв.).Этот этап в характеризуется: разграничением страхования. 4 этап (конец XIX в. до настоящего времени).На данном этапе сложились основы страховой деятельности: сложилась нормативно-правовая база и сформирована страховая система; Первые зачатки страхования на Руси можно обнаружить в Русской Правде – памятнике древнерусского права XI в., в которой установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 г. Смысл понятия «страхование» в российской практике связывают, как правило, со словом «страх», а в западной – со словом insurance («уверенность»).С научной точки зрения страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц.На основе солидарной замкнутой раскладки ущерба и возмещения его в денежной форме при наступлении определенных страховых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий). В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»3 «страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» (ст.2). 1.2.Функции и формы страхования Экономические категории выражают свою сущность через функции, посредством которых реализуются их общественное назначение.Функция (от лат. functio – исполнение, осуществление) есть внешнее проявление свойств какого-либо объекта в данной системе отношений. Сущность страхования проявляется в наибольшей степени в четырех специфических функциях: Противорисковая (рисковая) функция выражает основное общественное назначение страхования – возмещение ущерба пострадавшим лицам (проявляется в механизме передачи риска страховщику и обеспечении финансовой компенсации страхователю за понесенный ущерб). Предупредительная функция означает экономическую заинтересованность в не наступлении рисковых обстоятельств. Сберегательная функция выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств. Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда. Выделяют две формы страхования: обязательное страхование и добровольное страхование. Обязательное страхование. Обязательное страхование можно охарактеризовать как вид деятельности, который подразумевает жесткий контроль со стороны государства. Добровольное страхование. Добровольное страхование имеет несколько отличительных черт: договор заключается только на условиях страховщика, но по инициативе страхователя; выборочный охват объектов или лиц; наличие начала и конца действия заключенного договора, его непрерывность обеспечивается свободной волей клиента путем продления; договоренность между страховщиком и клиентом достигается только после внесения первого взноса. Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»4.Установлено, что теперь при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (а не пяти рабочих дней, как в настоящее время) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 1.3. Формы страхового фонда Страховой фонд – резерв денежных средств, который может формироваться в различных организационных формах и для различных целей.Выделяются основные организационные формы страховых фондов: государственные страховые фонды; фонды самострахования; фонды страховых компаний. Государственные страховые фонды – формируются в целях обеспечения непрерывности общественного воспроизводства и социальной поддержки населения, компенсаций последствий чрезвычайных ситуаций за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Фонды самострахования – создаются на предприятиях и домашних хозяйствах на добровольной и обязательной основе. Основные признаки такой формы организации: децентрализованная форма образования; потери не распределяются между многими хозяйствами, остаются внутри хозяйства и используются для собственных целей. Фонды страховых компаний – образуются на основе передачи им функций страхования от страхователей. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц, управляемые профессионалами и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков. Страховые взносы во внебюджетные фонды (изменения 2019 г.) Федеральный закон от 25 декабря 2018 г. N 477-ФЗ "О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2019 год и на плановый период 2020 и 2021 годов" Определены страховые тарифы на ОСС от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний на 2019-2021 гг. Тарифы и порядок уплаты взносов остаются прежними. Сохраняется и льгота по уплате взносов при использовании труда инвалидов. Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 303-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации о налогах и сборах"   Вносит изменения в: Налоговый кодекс Зафиксирован на бессрочный период тариф страховых взносов на ОПС в размере 22% в рамках предельной величины базы и 10% сверх предельной величины базы. От перехода с 2021 г. к тарифу страховых взносов на ОПС в размере 26% в рамках предельной величины базы решено отказаться. По 2024 г. включительно продлено действие пониженных тарифов страховых взносов для применяющих УСН благотворительных организаций, а также некоммерческих организаций в области соцобслуживания граждан, научных исследований и разработок, образования, здравоохранения, культуры и искусства, массового спорта (кроме профессионального). Постановление Правительства РФ от 28 ноября 2018 г. N 1426 "О предельной величине базы для исчисления страховых взносов на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством и на обязательное пенсионное страхование с 1 января 2019 г." Правительство приняло решение об индексации предельной базы для исчисления страховых взносов на 2019 г. В отношении ОСС на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством с 1 января 2019 г. предельная величина базы будет проиндексирована в 1,061 раза. Таким образом, она составит максимум 865 тыс. руб. в отношении каждого физлица. Если величина базы за год окажется больше этого лимита, взносы в ФСС РФ с суммы превышения не начисляются. Предельная величина базы в отношении взносов на ОПС составит с 1 января 1,15 млн руб. в отношении каждого физлица. Для взносов на ОПС с сумм, превышающих лимит, предусмотрен пониженный тариф. Информация Министерства труда и социальной защиты РФ от 26 декабря 2018 г. "Итоги года: социальное страхование" Указаны данные о страховых тарифах и выплатах по ОСС и ОПС в 2019 г.   1.4.Сущность рисков и основные формы контроля рисков В условиях рыночных отношений большинство решений принимаются в условиях риска, что обусловлено наличием ряда факторов.В таких условиях возникает неясность и неуверенность в получении предпринимателем ожидаемого конечного результата, резко повышается вероятность появления дополнительных затрат и потерь, т.е. проявляются признаки риска. «Риск – это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели». Основные формы контроля риска: 1. Физический контроль 2.Финансовый контроль.При этом сама компенсация осуществляется через: А. Страхование (передача риска страховщику). Б. Самострахование (создание фонда самострахования). Специфической формой самострахования, используемой крупными предприятиями, объединениями, концернами, является учреждение собственной (кэптивной) страховой компании для страхования своих рисков. Все виды страхования, исходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, подразделяются на две группы: 1. Страхование жизни. 2. Страхование иное, чем страхование жизни. В то же время по признаку «содержание имущественного интереса» выделяются две отрасли страхования (законодательный подход): 1. Личное страхование 2. Имущественное страхование. 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ 2.1.Понятие и особенности договора страхования Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Должен быть заключен в письменной форме.При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении. 2.2.Условия договора страхования. Прекращение договора страхования. Существенные условия являются обязательными для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям. Если хотя бы по одному из них стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Статья 942 Гражданского кодекса РФ устанавливает четыре существенных условия, три из которых общие для договора личного и имущественного страхования, в том числе: • размер страховой суммы; • срок действия договора; • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Кроме того, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а при заключении договора личного страхования между ними должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице. Обязательные условия договора (реквизиты сторон, условия уплаты страховой премии, срок начала страховой защиты и т.д). Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное. Индивидуальные условия вносятся в договор страхования по желанию сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются каждого отдельного конкретного риска. Обычные условия договора страхования – это условия, имеющиеся во вся- ком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и т.п. Прекращение действия договора страхования происходит в следующих случаях: • по решению суда или по истечении срока действия страхового договора; • выполнения страховщиком своих обязательств; • неуплаты страховых взносов в сроки; • ликвидации страховщика; • ликвидации страхователя – юридического лица; • смерти физического лица; • возможность наступления страхового случая отпала; • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск; • иные обстоятельства. 2.3. Договор имущественного и договор личного страхования По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхование имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Страхование ответственности за причинение вреда. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Страхование ответственности по договору. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования является публичным.Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 2.4.Страхование по генеральному полису Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. При этом условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам предмет страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма и размер премии. Следовательно, в генеральном полисе определены все условия страхования, кроме страховой суммы и страховой премии. Предмет страхования описывается общими признаками. Страховая сумма, размер премии и индивидуальная характеристика предмета страхования определяются страховыми полисами, которые выдаются на каждую партию.Генеральный полис не может считаться заключенной сделкой. Необязательный характер генерального полиса для сторон отмечается в ст. 941 п. 3 Гражданского Кодекса РФ5, где установлен приоритет условий, содержащихся в страховых полисах на конкретные партии, перед условиями генерального полиса. 2.5. Регулирование и контроль страхования Система государственного регулирования страхования в России опирается на цельную систему действующего законодательства, включающую как общие правовые основы, так и специальное страховое законодательство.Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и действенный контроль государства за страховым сектором экономики страны.Регулирование государством страховой деятельности позволяет решать следующие задачи: 1. Обеспечение развития эффективно функционирующего сектора страховых услуг. 2. Создание условий для деятельности страховщиков. 3. Обеспечение защиты интересов страхователей. Служба финансового омбудсмена станет с мая 2019 года институциональным помощником для страховщиков. Кстати, с 2020 года закон сделает услуги финомбудсмена обязательными для микрофинансовых организаций, с 2021 года - для банков, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.Преимуществом службы станет приоритет досудебного рассмотрения спора, быстрое решение, обязательное для исполнения страховщиком. Закон о финомбудсмене неблагосклонен к посредникам, выступающим от лица водителей. Для них услуги омбудсмена будут платными. Страховой надзор включает: 1) лицензирование деятельности субъектов; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела; 3) выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов; 4) принятие решения о назначении временной администрации, а также о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»6. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера – это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела Федеральный закон от 29 июля 2018 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"   Вносит изменения в: ФЗ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"   Уточнены требования к страховщикам. Так, им запрещено осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховым делом. Минимальный размер уставного капитала страховщика увеличивается до 300 млн руб., а для перестрахования до 600 млн руб. При этом предусматривается переходный период для приведения размера уставных капиталов в соответствие с новыми требованиями. Увеличение не касается страховых организаций, осуществляющих ОМС. Скорректирован порядок лицензирования страховых организаций. Так, для получения лицензии на страхование надо представить бизнес-план. Уже работающие страховые компании должны представить в ЦБ РФ бизнес-план в течение 1 года. Предусмотрена обязанность страховых организаций (кроме осуществляющих ОМС) утвердить положение об оценке страховых рисков и управлении ими. Страховые тарифы должны рассчитываться в соответствии со стандартами актуарной деятельности. Уточнен порядок прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела или его ликвидации в связи с отзывом лицензии. Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. N 87-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"   Вносит изменения в: Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Закреплена возможность реализации мер по предупреждению банкротства страховой организации по аналогии с финансовым оздоровлением кредитных организаций. Указание Банка России от 29 ноября 2018 г. N 4993-У "О требованиях к сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, об их типовых формах и о порядке и способах представления в Банк России документов для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела"   Указание Банка России от 12 ноября 2018 г. N 4963-У "О порядке и сроках переоформления, замены бланка и получения дубликата лицензии на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера" Банк России обновил требования к сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на страховую деятельность. Установлены новые типовые формы таких документов. Пересмотрены требования к порядку и способам их представления. Соискатели лицензии, зарегистрированные в едином государственном реестре субъектов страхового дела, подают документы в ЦБ РФ в электронном виде через личный кабинет. Незарегистрированные в реестре могут направить документы по почте. Указание Банка России от 12 ноября 2018 г. N 4960-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 30 сентября 2014 года N 3400-У "О порядке внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела" Банк России скорректировал правила ведения единого госреестра субъектов страхового дела. Теперь в него также включаются: - адрес субъекта, указанный в ЕГРЮЛ или ЕГРИП; - решения об ограничении действия лицензии, о назначении временной администрации и прекращении ее деятельности (дата и номер приказа Банка России и дата вступления его в силу). 3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Страхование имущества – это подотрасль имущественного страхования, объектом страхования в которой выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Виды страхования имущества: страхование средств • наземного транспорта (за исключением средств железнодор. транспорта) • железнодорожного транспорта • воздушного транспорта • водного транспорта • страхование грузов • сельскохозяйственное страхование Стимулирующим фактором к страхованию для сельхозпроизводителей станет с 2019 года и принятое Постановление правительства РФ об изменении порядка выплат компенсаций по ущербу от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Теперь сельхозпроизводители, не застраховавшие риски, смогут рассчитывать только на возмещение 50% убытков (от их расчетной величины по ЧС).Кроме того, регионы, которые не планируют страховать сельхозриски на условиях господдержки, будут получать "несвязанную поддержку" на 15% меньше. • страхование имущества юр. лиц, за исключением транспортных средств и сельхоз. страхования • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств. 4 августа 2018 подписан Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, который вступит в силу с 1 января 2019 года. Его действие направлено на формирование региональных программ добровольного страхования жилья, в рамках которых будет предусмотрено возмещение ущерба гражданам в случае, если их жилье пострадало от чрезвычайных ситуаций при наводнении, стихийных бедствий, пожарах. В соответствии с законом, страхование будет осуществляться на добровольной основе. В случае страхования жилья пострадавший может получить возмещение ущерба в виде компенсации, как от страховщика, так и из регионального бюджета: либо страховую выплату, либо жилье от региона, при условии уступки страховой выплаты в пользу региона. Состав страхования имущества юридических лиц7 Объектом страхования имущества физических лиц (ИФЛ) являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения. Объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки. Автотранспортное страхование – комплексная страховая услуга, состоящая из нескольких видов (подвидов) страхования, объединенных одним классом страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств. Начиная с 2003 г., в России в состав обязательных видов страхования гражданской ответственности вошло страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).Федеральным законом от 29.12.2017 № 448-ФЗ «О внесении изменений в статьи 11.1 и 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»8 до 100 тыс. рублей был повышен максимальный размер выплаты по договору ОСАГО при оформлении ДТП без участия сотрудников полиции. С 9 января для большинства видов транспорта уменьшена минимальная и увеличена максимальная базовая ставка тарифа. Например, для грузовиков с разрешенной массой 16 тонн и менее диапазон теперь составляет от 2807 руб. до 5053 руб. включительно. Ранее было от 3509 руб. до 4211 руб. включительно. Несколько другая ситуация сложилась, например, с легковыми авто юрлиц. Для такого транспорта минимальная ставка - 2058 руб. (ранее 2573 руб.), а максимальная - 2911 руб. (ранее 3087 руб.). 4.ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ 1. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. В целом, страхуемый риск имеет три аспекта: • вероятность умереть в молодом возрасте; • вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; • вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни. При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если страхователь (застрахованный) доживет до окончания действия договора или момента, указанного в условиях страхования. Основной целью страхования от несчастных случаев и болезней является возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного лица в результате несчастного случая. Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату при страховании жизни на случай смерти: • при коллективном страховании – наступление страхового случая после увольнения застрахованного лица; • смерть застрахованного лица в результате умышленных действий выгодоприобретателя или наследников застрахованного лица; • в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал менее двух лет. В Российской Федерации в настоящее время медицинское страхование реализуется в двух видах: обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Не считается страховым случаем обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: • травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; • травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступления; • покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния действиями третьих лиц; • умышленного причинения себе телесных повреждений. Обязательное медицинское страхование – это комплексные мероприятия, в первую очередь направленные на то, чтобы сохранить здоровье гражданина.  Помощь обеспечивается благодаря страховым отчислениям из определенного раздела бюджета. Услуга медиков оплачивается из созданного ранее денежного запаса. К гарантированной услуге относится: Вызов скорой помощи; Процедуры первичного характера; Мероприятия лечебного и профилактического характера; Услуги специализированного характера; Обслуживание, согласно условий полиса. В утвержденных нововведениях были учтены параметры, по которым оказывается помощь человеку, имеющему онкологическую патологию. Нормативный расход денежных средств на одного человека с онкологическим профилем в стационаре обходится в 70 550 рублей из страхового обеспечения. Госпитализация стоит немного дороже – 76 780 руб. По утвержденному закону увеличиваются нормативные показатели услуг в плане профилактических процедур с 2,40 до 2,85 посещений на одного застрахованного гражданина. В нынешнем году расширяется список услуг с привлечением высоких технологий для оказания помощи гражданину России не бесплатных условиях: - Стоматологические процедуры (дефекты, аномалии челюстей с использованием трансплантационного материала, изготовление протеза); - Эндопротезирование сустава. (верхние и нижние конечности). Применяется компьютерная технология; - Установка стенов в случае ишемической болезни сердца, если возникли осложнения; Сейчас любое лекарственное средство в любом медицинском учреждении предоставляется без оплаты при определенном обстоятельстве: - Больной посещает дневной стационар или находится на круглогодичном лечении; -При оказании неотложной помощи; В прошлом году в эти списки были включены препараты для борьбы с вирусным гепатитом, и серия новых медикаментов, используемых в терапии ВИЧ-инфекций.