Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента, представленные в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.
Введение
В Российском законе «О национальной платежной системе» приведено одно из определений электронного денежного средства. Электронным денежным средством является денежное средство, предварительно предоставленное одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленного денежного средства без открытия банковского счета (обязанному лицу), для выполнения денежных обязательств лица, которое предоставило денежное средство, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежное средство, обладает правами передачи распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Следует подчеркнуть, что не могут считаться электронными денежными средствами средства, полученные компаниями, реализующими свою деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета согласно законодательству, регулирующему деятельность указанных организаций.
Термин «электронные деньги» считается сравнительно новым и иногда может быть применен к обширному набору платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Как следствие, отсутствует единое, признанное в мире определение электронных денег, которое бы четко и ясно могло определить их экономическую и правовую сущность.
Электронные денежные системы и проблемы информационной безопасности
Электронным деньгам присуще внутреннее противоречие, а именно, с одной стороны они выступают как средство платежа, а с другой являются обязательством эмитента, которое обязано быть исполненным в формате традиционных неэлектронных денег. Этот парадокс может быть пояснен при помощи исторической аналогии. Когда-то бумажные банкноты тоже являлись обязательствами, подлежащими оплате монетами или драгоценными металлами. Считается очевидным, что через некоторое время, электронные деньги будут выступать в качестве одной из разновидностей формы денег (монет, банкнот, безналичных денег и электронных денег). Так же является очевидным, что в будущем центральные банки различных государств будут осуществлять эмиссию электронных денег, точно так же как сегодня они чеканят монеты и печатают банкноты.
Очень популярным является ошибочное мнение, что электронные деньги можно отождествлять с безналичными деньгами. Все чаще появляется информация о хищении электронных денег, безопасность применения которых оказалась недостаточно гарантированной. Прежде всего, имеется ввиду система рисков, с которыми связаны все владельцы электронных кошельков. Она определяется способом хранения электронной валюты и технологий трансляции информационных данных.
Обладателей электронных кошельков, в первую очередь, должно волновать то, как блокируются операционные риски, то есть риски, которые связаны со сбоями в системе платежей. Невзирая на тот факт, что человеческий фактор при использовании электронных денег сведен к минимуму, опасения, которые связаны с операционными рисками, определяет именно он. Ошибки на данном уровне способны привести к финансовым потерям. А нарушения в системе безопасности электронных кошельков могут способствовать появлению проблем на уровне каждой из сторон, являющихся участниками.
Существенное место занимают также факты мошенничества, которые связаны с применением электронных денег. Опасными считаются изменения сведений об электронном кошельке при оплате услуг во всемирной паутине, а также несанкционированные отказы от оплаты предоставленных услуг, выполнение операций под чужим именем.
Центробанки практически всех государств очень настороженно воспринимают развитие электронного денежного обращения. Главную угрозу они усматривают в неконтролируемой эмиссии, а также в риске возрастания вероятных злоупотреблений. Известно множество спорных вопросов, касающихся внедрения электронных денег.
Внедрение электронных валют может вызвать совокупность вопросов, например, принципиально не разрешенные проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения, возможность использования электронных платежных систем для отмывания денег.
Для оборота электронных денег применяются очень непростые технологии, и коммерческие банки не всегда желают и обладают способностью к самостоятельному развитию новых продуктов. Главными причинами отсутствия желания у банков внедрять проекты, которые связаны с электронными деньгами, являются следующие аспекты:
- Требуется финансировать разработки, плоды которых могут оказаться у конкурентов.
- Наличие трудностей кооперации с другими банками для разделения затрат на инновационные разработки.
- Возможность поглощения уже имеющихся банковских продуктов новыми.
- Нехватка нужных специалистов в собственном штате.
- Наличие неуверенности в надежности аутсорсеров.
На фоне проблем с внедрением проектов «электронных денег» различными коммерческими банками, на рынке возникает много небольших проектов, главными проблемами которых на текущий момент считаются следующие:
- Недостаточно большой размер реального рынка «электронных денег».
- Первоочередная ориентированность законодательства в сфере платежных систем на банковскую отрасль.
- Наличие неготовности регуляторов пропустить на рынок платежных систем компании, которые не являются банками.
- Значительное количество конкурирующих и недостаточно хорошо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.
