Какие основные характеристики ипотечного кредита?

Это долгосрочный кредит, который выдают исключительно под обеспечение недвижимым имуществом (земельным участком, домом, квартирой). Клиент может также использовать как залог собственное имущество, которое приобретает в кредит. Такой кредит предоставляется как физическим, так и юридическим индивидуумам. Предоставлением ипотечного кредита, помимо банков, занимаются так же и не банковские учреждения. Область использования такой ссуды широкая. Влияние имеет то, кто заемщик: физлицо, застройщик, банковский сотрудник и так далее. Или же какой объект недвижимости предоставляется в качестве залога: жилой дом, квартира, помещения производственного назначения, нежилые здания, дача, гараж, воздушные суда или же морские, не исключены и космические объекты. Ипотечный кредит является целевым и выдается заемщику на приобретение квартиры, дома или же земельного участка. Размер самого займа и процентная ставка для каждого заемщика устанавливаются индивидуально. На что влияют такие факторы: доходы самого заемщика и взнос, которой он сделал первоначально, кредитная история, стоимость недвижимости, сроки кредитования.

Чаще всего данный кредит используют для приобретения физическим лицом жилого помещения, так как сам кредит предусматривает возможность залога недвижимости, которую покупают в кредит. Такая ссуда – долгосрочная. Ипотека – залог открытый (общедоступный), подразумевающий под собой, что для любого заинтересованного лица информация о том, что имущество отягощено залогом будет доступна. Классифицируют такой кредит по объекту недвижимости, данный вид кредитования является целевым, по виду кредитора или заемщика, по способу рефинансирования. Приобретая недвижимость в ипотеку, заемщик становится владельцем, но его право на данный объект недвижимости довольно ограниченно. Так, если он пожелает перепланировать помещение, сдать его в аренду, выставить на продажу, обменять на любое другое недвижимое имущество или же оформить постоянную регистрацию на проживающих в жилом помещении – на все это нужно соглашение кредитора. Для постоянных клиентов существуют различные специальные программы.

Такая ссуда является одним из важных источников долгосрочного финансирования. Сделка предусматривает получения ссуды владельцем от кредитора. В качестве гарантии погашения кредита, в случае отказа от погашения или же погашения одного не в полной мере, кредитор получает полное право на заложенное имущество. Характерная особенность такой ссуды – ее продолжительный срок погашения. В случае приобретения жилья или строительства объекта, участие в сделке принимают три стороны: продавец, покупатель и кредитор. Продавец получает от покупателя полную сумму за реализуемое недвижимое имущество, а покупатель, в свою очередь, закладывает это же имущество и получает ссуду, добавляя ко всему этому еще и собственные средства. В такой системе кредитования принимают участие банки, ипотечные компании, брокеры, рефинансирующие, страховые и оценочные компании. Каждая организация имеет свою задачу. Брокеры, к примеру, подбирают наиболее выгодные условия для заемщиков, страховые компании занимаются обереганием от рисков в процессе сделки, оценочные – оценивают сам объект недвижимости.

Ссуда под залог недвижимого имущества становится, зачастую, залоговым обеспечением. Такой кредит появился очень давно, в Древней Греции так называлась ответственность должника перед кредитором, в том случае, когда обеспечением служила земля. В России практикуется с конца XIX века (Санкт-Петербугское и Московское кредитные общества). В настоящее время есть две формы погашения данного кредита, первая – обычная. Она предусматривает под собой первоначальное погашение основной части, также выплачиваются проценты на остаток кредита. Первоначально ставка равномерна и максимальна, а после погашения основной части кредита она уменьшается. Второй вариант – это аннуитетная. Выплаты ежемесячны и постоянны, но доля для погашения основной части кредита первоначально минимальна, а затем постепенно увеличивается по мере погашения задолженности.