Рынок страхования охватывает сферу частного (индивидуального) страхования и является совокупностью экономических отношений между страховыми организациями, а также их клиентами. Специфическим товаром рынка страхования является страховая защита — услуга, которая предоставляется страховыми компаниями.
Как и любой товар, страховая услуга обладает своей потребительской стоимостью и стоимостью страховой услуги.
Потребительская стоимость
Потребительная стоимость услуги страхования заключается в обеспечении защиты по страхованию. При наступлении события по страхованию такая страховая защита материализуется в форме возмещения по страхованию, покрытия убытков пострадавших лиц на условиях страхового договора либо в форме обеспечения по страхованию жизни.
Статья: Применение различных методов калькуляции страховой премии
Стоимость услуги страхования (либо ее цена) отражается во взносе по страхованию (премии, тарифе), которую страхователь оплачивает страховщику. Премия по страхованию учреждается при подписании договора, она остается без изменения на протяжении срока его действия, если другое не оговаривается условиями договора.
Размер премии должен быть достаточен, чтобы:
- покрывать ожидаемые претензии на протяжении периода страхования;
- создавать резервы по страхованию;
- покрывать издержки страховой организации на проведение дел;
- обеспечивать определенную величину прибыли.
Стоимость страховой услуги
Стоимость страховой услуги, как и любая рыночная цена, колеблется под воздействием предложения и спроса. Нижняя грань стоимости определена равенством меж поступлениями платежей от страхователей и выплатами возмещения по страхованию и сумм страхования по договорам плюс издержки страховой организации. При этом уровне цены страховая организация не обретает никакой прибыли по операциям страхования. Естественно, что страхование этих рисков не оправдывает себя.
Верхняя грань цены услуги страхования определена следующими факторами:
- величиной спроса на нее;
- размером банковских процентов по вкладам.
При довольно высоком спросе на эту услугу страхования, когда существует массовая потребность в страховании, а численность компаний невелика и все они предлагают приблизительно одинаковые страховые условия, существует возможность на протяжении какого-то времени поддерживать высокую степень премий по страхованию. Но по мере насыщения рынка страхования со стороны предложения услуг по страхованию это является опасным. Сталкиваясь с повышением тарификации в одной организации, клиент перейдет в иную. В связи с этим на рынке страхования, как и на любом рынке товаров, есть тенденция уравнивания степеней тарифов по страхования.
Банковский процент оказывает существенное воздействие на страховую деятельность по следующим направлениям:
- Во-первых, динамические тенденции банковских процентов по сравнению с тарифами страхования определяют решения клиентов в отношении того, как ему противостоять собственным рискам. Вполне вероятно, что ссуда, которая взята в банке, либо накопление в нем денежных средств для самостоятельного финансирования могут быть выгоднее, чем само страхование. В связи с этим страховые организации вынуждаются соизмерять величины тарифов по страхованию с процентом банков.
- Во-вторых, денежные средства, которые получены страховой организацией в форме платежей по страхованию и свободные временно до момента выплаты возмещений по страхованию, не лежат в туне. Они должны быть использованы страховщиком с коммерческой целью, инвестироваться в недвижимость, ценные бумаги, представляться в кредит, то есть нести инвестиционный доход. Часть такого дохода может быть предоставлена страхователям в форме определенного процента. Иной вариант — когда ставки по тарифам уменьшаются заранее при учете предполагаемой нормы дохода по инвестициям.
Стоимость страховой услуги, которая предлагается страховой организацией, находится в зависимости также от состояния дел у такого определенного страховщика, а конкретно: от структуры и размера его портфеля по страхованию, расходов на управление, от доходов, которые компания обретает от вложения свободных временно средств. В связи с этим сильные в финансовом отношении организации могут позволять себе сохранность в собственном портфеле относительно низкорентабельных разновидностей страхования при наличии выгодных.
Все дело в том, что доходы разных видов страхования не могут быть постоянной величиной, она находится в зависимости от фазы жизненного цикла, на которой будет находиться этот продукт по страхованию.
Стадии цикла жизни услуги по страхованию
Стадии цикла жизни определенной услуги по страхованию в принципе те же самые, как и у всякого иного товара:
- проведение в рынок;
- наращивание спроса;
- насыщенность или зрелость;
- падение уровня продаж и степени прибыльности;
- вытеснение из рынка.
Цикл жизни услуги страхования охарактеризован показателями захвата «страхового поля», то есть сообщества риска, и динамической численностью заключенных договоров. Когда поле страхования приближается к состоянию насыщения, увеличение процента охвата потенциальных клиентов посредством договоров резко замедляется.
Традиционно перестраховщик не использует какой-либо один метод, а во внимание принимает все методики расчета, сопоставив полученную информацию. С целью получения верной оценки перестраховщик разделяет договор эксцедента убытка на несколько ступеней и высчитывает премию для нижних эксцедентов на основании методики экстраполяции, а для верхних — на основании структурной методики.
Методику частоты платежей используют для проведения контрольной проверки.
Расчеты ставок премий в принципе одинаковы как для договоров перестрахования эксцедента убыточности, так и при перестраховании эксцедента убытка. Отличие заключается только в том, что в перестраховочных договорах по эксцеденту убыточности, как правило, отталкиваются от соотношения между суммой наступивших убытков и заработанной премии, а в договорах по эксцеденту убытка обыкновенно к учету принимается вся полученная премия. Калькуляция необходимых надбавок и в таком случае находится в зависимости от предполагаемых колебаний при развитии убыточности.
Иногда участники в договорах эксцедента убыточности приводятся к соглашению об использовании «реверсивной» ставки («reverse rate»). Это значит, что в годы при низкой убыточности цедента уплачивает премии по более высокой ставке, а в годы при высокой убыточности, наоборот, по более низкой ставке. Таким образом, цедент больше оплатит тогда, когда он обретает прибыль за счет принятия дел, и высвобождается из этого обязательства, если он понесет убытки в области страхования.
В заключение приводим общую систему классификации договоров по перестрахованию.
Рисунок 1. Классификация договоров по перестрахованию. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
