Объекты страхования и страховое покрытие

Понятие объекта страхования

В физическом отношении страховыми объектами могут являться сооружения, здания, объекты незавершенного строительства, рабочие, силовые и иные машины, передаточные устройства, инвентарь, оборудование, сырье, продукция, товары, материалы, экспонаты, топливо и иное имущество. Предприниматель может страховать отдельные разновидности имущества либо весь собственный имущественный комплекс.

Сущность объектов страхования

Не могут страховаться по добровольному страхованию сооружения, здания и другое имущество, которое содержится в зоне, находящейся постоянно под угрозой различного рода стихийных бедствий, к примеру, обвалы, сели, наводнения, оползни. Также нельзя страховать имущество с момента объявления подобной угрозы либо составления органами гидрометеослужбы и иными компетентными органами соответственного документа (заключения, акта), который подтверждает факт угрозы.

При заключении страхового договора потребуется, чтобы стороны имели одинаковое понимание терминов и определений, принятых в страховании. Рассмотрим некоторые из них.

Понятие здания определено таким образом: все строительные постройки, которые приспособлены для приема животных, людей либо имущества, в том числе фундамент, подвальные и фундаментные стены, пассажирские и иные лифты, техническое и санитарное оборудование, системы канализации, водоснабжения, вентиляции, отопления, внутренняя и наружная отделка, соединительные мосты, навесы, наклонные въезды, заборы, тротуарные и дворовые укрепления, помимо этого, дымовые трубы (в их числе отдельно стоящие), водонапорные башни, стоящие отдельно силосные и иные хранилища (резервуары), сделанные из камня (кирпича) либо бетона.

Производственное оборудование - это встроенное заранее и нестационарное оборудование всех разновидностей, сюда включены относящиеся к нему фундаменты, а также внутристенные детали.

Запасами признается незавершенное производство, сырье для производства и готовая продукция, ценные отходы, товары, производственные, строительные и вспомогательные материалы, упаковка, горючее, очистители, растворители, продукция питания и корм для животных и пр. . Различные виды имущества не могут обладать одинаковым «режимом» страхования. В связи с этим страхование не может распространяться, если иное не обуславливается договором, на следующие разновидности имущества:

• деньги в наличной форме;
• облигации, акции и иные ценные бумаги;
• планы, рукописи, чертежи и другие документы, деловые и бухгалтерские книги;
• образцы, модели;
• драгоценные металлы в форме слитков, камни драгоценного вида;
• технические информационные носители компьютерных и аналогичных систем (магнитные кассеты и пленки, магнитные блоки памяти и диски и пр.);
• монеты, марки, денежные знаки и боны, картины, рисунки, скульптуры;
• боеприпасы и взрывчатые вещества.

Страхование не может распространяться на имущество, которое:

• получено организаций по договору аренды;
• принято от иных организаций и населения для ремонта, переработки, хранения, перевозки;
• вывезено на период проведения исследовательских, эксперементательских работ и экспонирования на выставках.

В каждом из этих случаев имущество может страховаться по дополнительному страховому договору.

Застрахованы не могут быть транспортные средства, сельскохозяйственные и иные передвижные машины в период их передвижения или нахождения не на постоянном месте стоянки.

Понятие и сущность страхового покрытия

Страховое покрытие может включать те риски, ущербы от которых будут покрываться страховым договором. В объем страхового покрытия включены разнообразные риски, которые перечислены в Правилах страхования определенной страховой организации, и страхователь обладает возможностью выбора из них тех, которые покажутся ему более актуальными.

Для юридических лиц стандартный набор рисков содержит четыре возможных бедствия: удар молнии, пожар, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей, взрыв.

В настоящий момент особенную опасность представляет терроризм, и некоторые страховые организации предоставляют по нему защиту страхования.

При страховании средних и малых коммерческих предприятий, а также физических лиц в объем основного покрытия включены:

• стихийные бедствия, а конкретно: наводнение, землетрясение, вулканическое извержение либо действие подземного огня, горный обвал, оползень, вихрь, буря, смерч, ураган, ливень, град, сель, цунами;
• оседание грунта, оползень, камнепад, обвал;
• проникновение воды из близко расположенного помещения (протечка);
• аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных сетей.

При страховании крупнейших промышленных и коммерческих объектов данные риски покрываются как дополнительные.

Притом убытки от оседания, оползня либо другого движения грунта не могут возмещаться в случае, если они имели связь с проведением земленасыпных и взрывных работ, выемкой грунта из карьеров или котлованов, засыпкой пустот, добычей полезных ископаемых.

Убытки от вихря, бури, смерча, урагана и иных естественных процессов движения воздушных масс могут быть возмещены лишь в случае, когда скорость ветра превысит 15,3 м/с, что должно подтверждаться справками отдела Гидрометцентра.

Ущерб будет оплачен, если он результат непосредственного действия ветра либо вызванного им падения частей зданий, дерева либо других предметов на застрахованное сооружение.