Понятие кредитного риска
Кредитный риск представляет собой опасность возникновения ущерба от прямого исключения выполнения обязательств. В кредитном проекте всегда есть два ключевых участника – заемщик и кредитор. Кредитный риск возникает в том случае, если заемщик отказывается вернуть долг по кредитным обязательствам или его часть. Кредитным риском признается и просрочка платежа. В кредитном проекте могут принимать участие как физические, так и юридические лица.
Возникновение кредитного риска в России
Кредитные проекты возникли в России сравнительно недавно. Это связано с тем, что при переходе от экономики СССР к капиталистической системе, изменилась, не только социально – экономическая система, но и ее восприятие. В 2000 годы предприниматели были основной движущей силой экономики России. Но, даже большинству из них кредиты оставались недоступными. Проценты были очень высокими, а гарантийные обязательства и залоги были практически невыполнимыми.
Ближе к настоящему времени наметились тенденции к снижению кредитных ставок. Поэтому, предприниматели, организации и физические лица стали охотнее прибегать к помощи банковских систем. В настоящее время, большинство кредитных программ достаточно гуманны, по отношению к заемщикам. Но, заемщик должен проявлять повышенное внимание при получении кредитных услуг, для того, чтобы избежать переплат и подводных камней.
Причины возникновения кредитного риска
- Негативные изменения в социально – экономической системе, которые могут повлиять на заемщика
- Изменение данных кредитора, исключение его из реестра банковских предприятий
- Низкое качество получаемого кредитного продукта
Заемщики испытывают негативное влияние внешней среды постоянно. Обращение к кредитным продуктам говорит о том, что заемщик уже испытывает определенные трудности при осуществлении профессиональной или хозяйственной деятельности. Только 10% заемщиков из всех представленных имеют положительную кредитную историю. Остальным остается надеяться, что наличие уже имеющихся кредитных долгов не повлияют на ситуацию в целом. Возникновение одной из перечисленных причин или всех сразу сводит к нулю способность заемщика к оплате кредитного долга.
Виды кредитных рисков
- Риски по источнику проявления
- Риски по масштабу
Рассмотрим более детально каждый из них
Риски по источнику проявления
- Внешние кредитные риски. Они возникают в том случае, если заемщик находится под влиянием внешних факторов. К внешним рискам можно отнести те, на которые заемщик не может оказать прямого воздействия. Это может быть изменение законодательной базы или ставки ЦБ России. Заемщик зависит от ставки и других условий. При этом, могут возникать ситуации, при которых условия кредита становятся невыполнимыми.
- Внутренние кредитные риски. Они возникают по вине заемщика. Заемщик может осуществлять неверный контроль за финансовой и хозяйственной деятельностью, что может привести к банкротству. Кроме того, ошибки в финансовых расчетах могут привести к возникновению кредитных рисков.
Кредитные риски по масштабу
- Кредитный риск минимального уровня
- Кредитный риск среднего масштаба
- Большой кредитный риск
- Кредитный риск катастрофической стоимости
При минимальном уровне, кредитор может потерять от 15% до 20% от общего объема кредита. Средний масштаб учитывается при 20% и выше. Большой кредитный риск занимает около 70%. Катастрофический риск может занимать 100% кредитного займа.
Любой кредитный займ сопровождается определенной долей риска. Риск сопровождает любого кредитора. Кредитор должен оценивать ситуацию критически и анализировать всю поступающую информацию о заемщике. В настоящее время существует большое количество механизмов воздействия на недобросовестного заемщика. Любой из них допустим, при соблюдении закона.
