Что такое банковская инновация?
Банковская инновация — это итоговый результат научной и инновационной деятельности коммерческой банковской структуры, который представляет собой новый или в значительной мере усовершенствованный банковский продукт (услугу), предназначенный для более эффективного удовлетворения имеющихся потребностей клиентов или формирования новых потребностей.
Динамично развивающаяся реальность и растущие потребности клиентов банковских структур способствуют внедрению и развитию новых технологий в банковский сектор. Инновации должны идти не просто в ногу с растущими потребностями, а в некоторой мере их опережать. Таким образом, сегодня предъявляются новые требования как к качеству предоставляемых банковских услуг, так и к их спектру.
На сегодняшний день крупнейшие банковские структуры делают ставку на развитие дистанционных сервисов, переводят бизнес в digital-сферу.
Проблемы и перспективы развития инновационных банковских услуг
В настоящий момент перспективой дальнейшего развития и совершенствования банковского сектора является модернизация современных телекоммуникационных систем, которые, по мнению экспертов, будут только усложняться и довольно быстро распространяться по всему миру. С другой стороны, существует проблема распространения и доступности подобных систем среди населения.
Так, на сегодняшний день наиболее важными сдерживающими факторами развития отечественного дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно назвать недостаточно широкое распространение электронных каналов связи, а также низкую степень доверия к ним среди клиентов в отношении их надежности и недостаточную их востребованность.
Аудиторией официальных сайтов банковских структур, как правило, являются действующие клиенты финансовых учреждений и некоторая часть случайных посетителей сайты, которые с некоторой долей вероятности воспользуются предлагаемыми банковскими продуктами, однако, их количества недостаточно для окупаемости бизнес-проекта. На сегодняшний день предоставление услуг на официальных сайтах банковских услуг является в большей степени дополнительной услугой действующим клиентам финансовых учреждений, которое направлено на разгрузку офф-лайновой инфраструктуры коммерческой банковской структуры, а также поддержание имиджа банка.
Также среди проблем внедрения дистанционных форм банковского обслуживания можно выделить недостаточную надежность электронных каналов. Увеличение числа пользователей современных систем дистанционного банковского обслуживания, которые не обладают достаточными знаниями в сети Интернет, способствовало росту количества хищений финансовых ресурсов клиентов банков. В отечественном интернете выросло число хакерских атак на сайты и серверы банковских структур, а также попыток незаконного получения конфиденциальных сведений пользователей систем ДБО, например, паролей от личного кабинета, секретных ключей, кодовых слов, аналогов ЭЦП и т.д.
В связи с этим клиентам банковских структур очень важно объяснить, что в их же интересах не передавать конфиденциальных сведений третьим лицам, не расплачиваться банковскими пластиковыми картами в местах торговли, интернет магазинах, которые не вызывают доверия, не называть PIN-код карты при оплате товаров и услуг.
Стоит отметить, что несколько лет назад проблема хищения финансовых ресурсов из-за применения систем ДБО не входила в список важных задач для служб экономической безопасности и руководства банковских структур. В то время подобные случаи были относительно редки, и объем хищений финансовых ресурсов не представлял серьезной проблемы.
Но на сегодняшний день ситуация в значительной мере изменилась: стремительно выросло количество попыток незаконного доступа к банковским счетам клиентам посредством ДБО. В большинстве случаев злоумышленники похищают секретные ключи ЭЦП клиентов, как правило, хранящиеся в кэше браузера на компьютере клиента или на каком-либо внешнем носителе. Получив подобную информацию, злоумышленник может выполнять различные финансовые операции от имени клиентов коммерческой банковской структуры. Таким образом, среди перспектив внедрения инновационных банковских услуг можно выделить усиление информационной безопасности.
На сегодняшний день большая часть пользователей ПК и мобильных телефонов имеют лишь минимальные навыки в применении различного рода программного обеспечения и программных средств, а также нулевой уровень знаний в сфере информационной безопасности. Таким образом, среднестатистический клиент, пользователь ДБО, не имеет возможности в должной мере обеспечить необходимый уровень информационной безопасности собственного рабочего места
Оперативное и стабильное развитие национальной экономики государства в значительной мере зависит не только от внедрения современных, более эффективных финансовых технологий, но и от готовности и способности клиентов банковских структур не только воспринимать, но и применять подобные технологии. В связи с этим одной из важнейших проблем развития финансовых инноваций в области обслуживания частных лиц является повышение уровня финансовой грамотности среди российских граждан.
Финансовая грамотность - это знание о существующих финансовых институтах и предлагаемых ими услугах и продуктах, умение их применять при возникновении потребности в этом. Однако, пока знания и навыки долгосрочных стратегий финансового планирования развиты в недостаточной мере, сохраняется привычка думать только о настоящем и не задумываться о будущем
Также одной из установок, в значительной мере, препятствующей развитию финансовой активности граждан, является недоверие населения финансовым институтам. Преодоление подобного отношения возможно через убеждение людей в том, что существование данных институтов является нормой для любого современного общества, неотъемлемым и функциональным элементом финансового рынка.
