Ликвидность коммерческого банка
Ликвидность коммерческого банка означает легкость в реализации, продаже, а также превращении материальных ценностей банка в денежные средства.
Ликвидность банка является основным фактором эффективного и устойчивого финансового состояния банка, а также играет большую роль и значение, как для самого банка, так и для его клиентов.
Высокий уровень ликвидности говорит о том, что у клиента банка есть возможность вернуть обратно свои денежные средства (вложенные в банк), а также получить кредит в банке.
Акционеров коммерческого банка ликвидность защищает тем, что в случае какой-либо непредвиденной ситуации у них не будет необходимости осуществлять продажу активов.
Статья: Факторы, влияющие на ликвидность и платежеспособность банка
Факторы, влияющие на ликвидность и платежеспособность банка
На уровень банковской ликвидности, а также уровень его платежеспособности влияют факторы, которые условно подразделяются на макроэкономические и микроэкономические.
Рисунок 1. Факторы, влияющие на ликвидность и платежеспособность банка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Самыми распространенными макроэкономическими факторами, которые определяют уровень ликвидности и уровень платежеспособности, являются:
- макроэкономическая ситуация в государстве,
- совокупность законодательных, правовых норм банковской деятельности,
- эффективность и стабильность в работе банковской системы в целом,
- экономическое состояние рынка ценных бумаг, а также денежного рынка.
К микроэкономическим факторам, оказывающим влияние на уровень ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, относят:
- ресурсную базу банка,
- качество и количество вложений в банк,
- уровень системы менеджмента в банке,
- мотивацию и стратегию в деятельности самого банка.
Все, указанные факторы, оказывают влияние на уровень ликвидности и платежеспособности банка комплексно, имея взаимосвязь как в отдельных группах, так и между некоторыми группами.
Вопрос определения факторов, влияющих на уровень ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, является наиболее важным для банка, поскольку само определение и нахождение этих факторов подразумевает собой предотвращение каких-либо негативных последствий.
Существует ряд факторов, которые считаются основными, и влияющие на уровень ликвидности и платежеспособности банка имеют непосредственную связь с характерными для коммерческого банка чертами.
Рисунок 2. Основные факторы влияния. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Самым первым фактором является соотношение активов и пассивов коммерческого банка согласно сроков и суммам их размещения и привлечения. Такое соотношение формирует основу для текущих и будущих денежных потоков банка. Чем выше уровень такого соответствия в банке, согласно срокам и суммам, тем меньше представляется вероятность того, что произойдет нарушение в равновесии денежных потоков банка.
Вторым фактором является уровень ликвидности банковских активов. Этот фактор вычисляется исходя из самого маленького срока, который должен пройти, вследствие чего активы банка смогли бы преобразоваться во входящие денежные потоки. Это достигается путем осуществления их погашения или продажи.
Третьим фактором является стабильное положение ресурсной базы коммерческого банка. Прежде всего, стабильность связана со структурой вкладов банка по суммам и срокам возможных для их изъятия.
Главной качественной характеристикой депозитов банка является уровень их стабильности, от него и зависит в прямой пропорциональности уровень ликвидности банка. В таких условиях большей стабильностью обладает та часть депозитов, которая оформлена до востребования.
Обязательные нормативы, установленные ЦБ, применяемые в банковской деятельности, способствуют выводу о том, что регулирующие органы следуют абсолютно другой точки зрения по этому вопросу.
Четвертым фактором является возможность коммерческого банка привлекать денежные средства на рынке банковских услуг. Такая возможность, при условии отсутствия кризиса ликвидности в банковской системе в целом, определяется финансовым положением коммерческого банка, так же долей межбанковского кредитования в общем объеме всех привлеченных денежных средств, а так же динамикой заимствования на рынке.
Помимо основных факторов, влияющих на уровень ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, выделяют так же качество капитальной базы банка, а так же ее величину.
Чем выше объем капитала банка, тем, соответственно, выше уровень его ликвидности.
Влияние такого фактора на уровень ликвидности и платежеспособности определяется уровнем обездвиженности собственных средств коммерческого банка.
Если у коммерческого банка наблюдается довольно таки высокий уровень собственного капитала, но такие средства планируется инвестировать непосредственно в либо долгосрочные, либо в труднореализуемые активы, то влияние фактора качества капитальной базы банка на ликвидность и платежеспособность банка будет незначительным.
Пятым фактором, влияющим на уровень ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, является наличие в банке, а та к же соблюдение процедур, системы управления ликвидностью данного банка.
Такой фактор предполагает собой наличие у коммерческого банка разработанной и утвержденной политики, касаемо управления ликвидностью, а так же наличие специализированных отделов, которые ответственны непосредственно за удержание необходимого банку уровня ликвидности и платежеспособности.
Поскольку банковская ликвидность и платежеспособность подвержены ряду факторов, оказывающих на них влияние, система показателей контроля над уровнем ликвидности и платежеспособности должна включать в себя следующие показатели:
- Достаточность собственных средств коммерческого банка;
- Соотношение активных операций банка с пассивными;
- Качество активов банка, уровень риска в отдельных активных операциях;
- Привлеченных средств, отражающие уровень диверсификации депозитных операций, атак же объем привлеченных ресурсов банка и их качество.
- Самые главные показатели ликвидности коммерческих банков регулируются соответствующими органами банковской системы.
