Коммерческие банки
Коммерческие банки – это кредитные организации, которые оказывают финансовые услуги частным и юридическим лицам.
Сегодня банки представляют собой организации, которые имеют право привлекать средства субъектов хозяйствования. Для этого они получают государственную лицензию. Основной доход банка складывается из платежей за оказываемые им услуги. Он привлекает средства и выдает их в виде кредитных средств другим лицам.
Банк создается для регулярного извлечения прибыли. Выделяют центральные, коммерческие, инвестиционные, земельные и другие виды банков. Центральные банки регулируют кредитно-денежную политику в стране и имеют право печатать деньги.
Самой распространенной формой банков является коммерческий банк. Он может быть универсальным и оказывать широкий спектр услуг, либо специализироваться на определенном направлении, например, на ипотечном кредитовании.
Статья: Деятельность подразделений российских коммерческих банков на территории других государств: виды, цели, порядок
Изначально банки создавались для того, чтобы хранить деньги. Чуть позже они стали предоставлять ссуды, потом стали делать это под процент. Банк осуществляет денежные переводы, ведет счета клиентов, поддерживает безналичные расчеты. Но основным источником доходов является кредитование населения, юридических лиц. Ресурсы коммерческих банков преимущественно состоят из привлеченных и заемных средств, что повышает их ответственность перед клиентами и кредиторами. Для страхования рисков они предоставляют определенные гарантированные суммы возврата.
Таким образом, коммерческий банк – это особая форма извлечения прибыли через предоставление банковских услуг субъектам экономики.
Виды и цели деятельности подразделений российских коммерческих банков на территории других государств
Среди функций коммерческих банков в международной практике выделяют:
- Открытие депозитов, в том числе чековых.
- Ссуды под залог недвижимости.
- Инвестирование в приобретение ценных бумаг.
- Обслуживание сберегательных и срочных счетов.
- Продажа дорожных чеков.
- Информационные услуги для частных и коммерческих лиц.
Критерий международности заключается в том, что через банк происходят расчеты по поставкам, пересекающим границу страны. То есть финансовая операция попадает под влияние еще одного законодательства, кроме национального. Помимо анализа ликвидности, рисков и портфельных инвестиций, банки отслеживают валютные операции.
Сегодня за рубежом представлено несколько российских банков. В основном это крупные игроки рынка РФ, среди них Альфа-Банк, Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк. Некоторые банки открыли «дочки» заграницей, другие – филиалы и представительства.
Лидером среди российских банков по количеству представительств заграницей является Сбербанк. Основная цель банков РФ за рубежом – обслуживание собственных партнеров, которые находятся в других странах. В некоторых случаях они кредитуют местных предпринимателей. Меньше всего интереса у них вызывает работа в розничном секторе.
Часто открытию филиалов российские банки препятствует низкая рентабельность на первоначальных этапах запуска, т. е. операции в другой стране выгоднее проводить через местные банки, чем через российские. Конкурировать с национальными банками могут далеко не все банки РФ, поэтому выходят за пределы границ только крупные игроки.
Порядок деятельности подразделений российских коммерческих банков на территории других государств
Деятельность российских банков заграницей сильно отличается от той, которую они осуществляют на территории своего государства. Они редко выдают кредиты, ипотеки, не предлагают работодателям дебетовые карты. Часто случается так, что они не предоставляют услуги физическим лицам.
Чаще всего, иностранные филиалы используются для изучения местного рынка, финансовой политики. Заграницей они сталкиваются с высокой конкуренцией, поэтому вести активную банковскую деятельность за рубежом в большинстве случаев невыгодно.
Есть другой вид банковской деятельности, когда российские банки выкупают местные банки. В этом случае они оказывают привычный перечень услуг. Например, Сбербанк выкупил австрийский банк. С помощью российских инвестиций он смог увеличить число клиентов и предоставлять более гибкие условия кредитования.
Промсвязьбанк открыл свое отделение на Кипре. Оно обслуживает счета и вклады местных граждан, оказывает услуги международных переводов, но кредиты не выдает. У Сбербанка есть подразделение в Нью-Дели. Это тоже выкупленный местный банк, который предлагает широкий спектр услуг.
Еще СССР владел несколькими крупными банками заграницей. Сначала они принадлежали Центральному банку, но чуть позже их доли были переданы ВТБ. Но ВТБ занимается в основном обслуживанием корпоративных клиентов и партнеров.
Еще одной формой банковской деятельности за рубежом является заключение корреспондентских отношений с иностранными банками. В ближнем зарубежье российские банки активно открываются и функционируют в Украине и в Белоруссии. Привлекательными являются Великобритания, Германия и Китай. Открытие представительства является наиболее простой процедурой с точки зрения юридического права. А вот открытие филиала сложнее с юридической точки зрения. Кроме того, это не эффективное вложение средств с позиции кредитных организаций. Поэтому наиболее выгодным считается открытие дочерних компаний.
Чтобы российские банки могли конкурировать на международном уровне необходимо решить ряд серьезных проблем, среди которых, совершенствование механизма государственного регулирования, в том числе управление привлечения средств, проведения банковских расчетов и так далее. Есть потребность в создании контролирующего органа, который будет отслеживать процедуры слияния и поглощения банков-участников международной банковской системы.
